想保障自身利益？買保險切忌隱瞞「小事」傷風感冒、Body Check都要講清楚｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
保險學中的基石是「最高誠信」精神。簡單而言，即是盡一切努力，以誠實不欺騙的態度向保險公司披露自身重要事實。保險公司不可能與每個客戶逐一會面及了解其理財需要，主要依靠前線代理及經紀為客戶進行財務需要分析及合適性評估，再按其需要配對合適的理財產品，從而減低道德風險。只要各方持分者，包括保險公司、前線營業員及客戶都遵守最高誠信精神，整個保險業會長期維持在最高效率狀態下運作，客戶可就受保利益進行索償。
不過，只要其中一方不遵守最高誠信，整個道德精神會被嚴重破壞。投保人必須披露「重要事實」，是指一切任何會影響保險公司核保決定的重大事實。例如年紀、國籍、居住地、自身健康狀況、家族病史、過往索償經驗等。筆者建議，客戶在投保前請抱著誠實的態度，主動披露一切有關重要事實。
小事亦需要披露
前線營業員亦需要時刻保持警覺性，付出多點耐性及時間，盡力協助客戶發現及披露，切忌因佣金利益而虛報或漏報。此舉有助加快保險公司的核保進程，即使不幸被附加額外的除外條款，日後處理索償時，行政上都會更為暢順，客戶能早一步收到賠金。
客戶及前線營業員心目中所謂的「小事」，在保險公司眼中可能是重要事實，極有可能影響核保決定。常見的「小事」包括傷風感冒、例行身體檢查、社交應酬的吸煙及喝酒習慣等。以上「小事」的風險系數對於部分險種來說是十分高的，特別是人壽、醫療、危疾這些與健康相關的險種，保險公司一般會十分關注。萬一沒有如實報道，即使保單成功批核，日後當索償時，保險公司有權核實當初投保資料的可信性。若發現任何違背最高誠信精神的行為，保險公司會保留所有賠償的最終決定權，嚴重者甚至訴諸法律。
幾乎所有保單都會列明一系列不保事項，若索償事件中有牽涉其中一項除外風險，都有可能不獲保險公司受理。當然，保險公司在計算保費時也會剔除其發生的可能性，以維持保費的公平性。如客戶及前線營業員確定該重要事實與列明的不保事項有關，便可跳過申報。舉個例子，意外保險本身不保障與懷孕相關的意外，即使受保人曾因順產而住院都毋須披露相關事實；又例如家居保不保障門診護理，故毋須披露家人的健康史。
