快閃一星期定存 到期即走 賺6厘美元人幣高息｜精叻中產
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、iStock、unsplash
政府公布2018年第三季經濟數據，第三季基本通脹率升至2.8%，預測2018年全年基本通脹率為2.7%；整體通脹率預測2.4%。
巿場預期2019年通脹率則為2.5%。若在年尾敘造外幣定存，未計及匯率風險，想資金跑贏通脹，即至少也要吼逾3厘年利率回報。
到期即搬資金
近日各銀行為搶年底美元及人民幣存款大餅，均積極進行推廣。
美元定存方面，截至本週四（12月15日）止，以建行（亞洲）入場費50,000美元起，存款期一星期，年利率6厘屬全城最高（見表一）。
而東亞銀行「快閃」一星期，須經銀行兌換等值50,000港元或以上的美元敘造，年利率4厘。
另富邦、集友及中信銀行（國際）等細行，美元定存推廣亦超過3厘，起存額介乎等值10萬港元至30,000美元。
銀行提供的高息美元定存雖然吸引，但存款期會較短，只有七天或一個月，與一年期定存利率相比，到期所賺取的利息會較少。
以50,000美元存款額計算，建行（亞洲）一星期到期收息約57.5美元；東亞收息約38.4美元。
而較長期12個月存款期，建行（亞洲）3.05厘年利率計，到期收息約1,525美元。
提提存戶，一星期「快閃」定存到期後，若沒有搬走資金繼續存款，銀行或會以活期儲蓄存息計算，一般美元活期儲蓄年利率約0.01厘，未必較划算。
此外，留意部分銀行設有附帶條款，包括需要經銀行以港元兌換美元敘造，才可入場。
而經銀行兌換美元造定存是以銀行電匯價計算，一般銀行買賣差價由0.1%至0.2%，或會令實際回報打折。
經電話熱線查詢，以建行（亞洲）敘造美元定存為例，本週二（11日）下午一時的美元兌港元國際匯率為7.8129；該行為一般客戶提供的電匯賣出價為7.8253。
以兌換50,000美元計算，需要以約391,265港元兌換，較國際匯率兌換後的約390,645港元，相差約620港元。
而該行指條款之一是需要兌換等值10萬港元或以上資金，若以50,000美元入場計算，客戶若未有美元戶口，10萬港元僅兌換約12,780美元，未符合最低存款額。
就算存戶本身持有美元現金，餘款亦不接受搬美元敘造，銀行職員指存戶須全數以港元兌換，故宜在敘造前向銀行查詢清楚。
部分須新資金入場
人民幣定存方面，截至本週四止，有四間銀行的年利率逾4厘。
當中以花旗銀行稱冠，定存一個月，起存額等值20萬港元，年息高達6厘（見表二）。
其次為中銀香港，七天「快閃」年息亦有5.3厘，入場費較低，為等值50,000港元起。
以週二每百港元兌87.91元人民幣的電匯價計算，敘造等值20萬港元（約175,820元人民幣），花旗一個月（30天）息約867元人民幣；中銀香港到期收息約179元人民幣。
富邦及集友銀行分別為4.88及4.05厘，後者存款20萬元人民幣，存款期為368天，年利率4.05厘，全期息率可獲8,167元人民幣。
半年內美元仍強
除集友銀行外，以上銀行須以港元兌換人民幣新資金；而集友接受以現金、支票或本票敘造定存。
另外，因外幣存在匯率風險，宜小心賺息蝕價。
華僑銀行香港經濟師李若凡指，因港元與美元掛鈎，美匯波幅對港元影響不太。
「預期美國聯邦儲備局將在2018年12月會加息一次，2019年加息三次；加上美國總統特朗普的稅改政策，對美元具支撐作用。」
她指目前美匯指數高處97以上，在2019年上半年前，料仍介乎96至98區間波動，不會有大回調。
而2019年下半年則出現隱憂，因其他國家的央行會追貼美國的加息步伐；加上美國若削減稅率的「稅改2.0」措施未能推出，美國經濟增速將放緩，美元則會失去支撐作用。
故存戶有意敘造美元定期，可趁美元走強的這半年間入場。
然而，年初至本週四人民幣兌美元跌逾4.7%，若存戶有意敘造人民幣定存，宜短不宜長，可考慮「快閃」七天至三個月存款期。
李若凡指近月因中美貿易戰停戰90天，可緩和人民幣貶值壓力，美元兌人民幣料約在6.8至7水平窄幅波動為主。
人民幣不排除有「穿7」風險
惟2019年3月1日後，美國或會對所有中國商品加徵25%關稅，不排除人民幣匯率有「穿7」風險。
當中大行摩根大通預計，人民幣兌美元匯率在2019年9月下探7.19，較現滙6.097約有4.2%的跌幅，可見造長期人民幣定存，賺息未必可彌補匯價損失。
「反而到2019年下半年美元若走弱，人民幣則有機會反彈，屆時或是再入場機會。」李若凡說。
而何謂新資金呢？
「合資格新資金結餘」是指最新存款總結餘，每間銀行都有機會定義不同…詳情請看。
在開立新戶口時有什麼需要留意?
有些銀行開立/定期存款優惠有不同的要求，例如僅限指定客戶、新客戶或新資金等，所以在開立戶口時要留意看清楚。
