強積金自由行轉會 邊間回報最勁｜智慧理財

撰文：詹穎渝 ｜圖片：網上圖片

強積金自由行：賬戶多管理難

不過，打工仔轉工時都會將注意力投放在新工作上，往往沒有即時處理上一份工作的強積金，即在轉工時轉移供款戶口。 如此一來，打工仔每轉一份工，就會自動添加一個新的個人賬戶。 事實上，現時僱員所持的個人賬戶數目亦不斷增加。積金局數據顯示，每名強積金計劃成員平均擁有超過一個個人賬戶。

目前在強積金制度下共有超過400萬個個人賬戶，而且數目正在增加。 打工仔在轉工後，若想把累算權益轉移至新僱主開立的供款賬戶，只需於積金局網站下載「計劃成員資金轉移申請表」，填寫後交回新受託人。

收到申請表後，新受託人就會與原受託人接洽，以安排轉移累算權益事宜。 完成轉移程序後，打工仔會分別收到原受託人及新受託人郵寄的「轉移結算書」和「轉移確認書」。 上一份工的強積金轉移至該個人賬戶後，將會繼續投資於原本的基金，並不會受「預設投資」推出的影響。

值得一提的是，如果打工仔本身並未持有任何個人賬戶或滿意舊僱主所選用的計劃，亦可以不作任何改動，將強積金保留在舊僱主計劃下的個人賬戶，繼續投資。 積金局表示，假如打工仔持有多個個人賬戶，便會不時收到不同強積金受託人寄來的文件，包括權益報表、基金便覽、計劃資料更新通知或一些推廣宣傳品等。

個人賬戶的數目愈多，相關的資料便愈多，令僱員要花費更多時間發精力，閱讀不同賬戶的權益報表，以分析它們的投資組合。 假如不同個人賬戶中，有重複的基金計劃，亦會令僱員閱讀權益報表時出現混亂，對管理構成不便。 因此，打工仔轉工後應預留時間整合強積金賬戶，避免持有的個人賬戶不斷增加。

強積金自由行：回報相差近一成

另一方面，打工仔不一定因轉工才可以轉換強積金公司。 假如僱員認為現有的強積金公司所提供的基金計劃選擇不合心水，又或是回報不及其它公司，可透過2012年實施的「僱員自選安排」（俗稱強積金半自由行）來「轉會」。

以較多人選擇的港股基金為例，「海通MPF退休金海通香港特區基金—T類別」，截至今年2月底止年度回報率達42.02%（見右表）。 而「宏利環球精選（強積金）計劃宏利MPF香港股票基金」，截至今年2月底止年度回報達39.63%。

反而，較多人選用的為中銀及滙豐的港股基金，「中銀保誠簡易強積金計劃中銀保誠香港股票基金」及「滙豐強積金智選計劃恒指基金」，回報則不及海通及宏利。 該兩個計劃截至2018年2月底止，期內年度回報分別是33.71%及31.44%。

正所謂「有得揀至係老闆」，積金回報關乎退休生計，不容輕視。若然所持基金表現長期跑輸，打工仔便不妨考慮「轉會」，尋求更高回報。

強積金自由行：對個人賬戶的3大常見謬誤

1. 個人賬戶愈多需支付的費用愈多

儘管受託人的確會就每一個個人賬戶收取行政費用， 但這並不表示打工仔持有兩個個人賬戶，必定較持有一個賬戶支付更多行政費。 行政費一般是按賬戶結餘的一個百分比計算，而非按固定款額收取，因此持有愈多個人賬戶不等於須支付愈多行政費。

然而，整合個人賬戶可為打工仔帶來其他好處，例如可以減少管理賬戶所需的時間，亦可避免收取太多由不同受託人郵寄的賬戶文件，令打工仔可更有效地管理自己的強積金。

2. 個人賬戶愈多增加賬戶結餘減少的機會

一般人誤以為由於個人賬戶不會定期接收新的供款，因此結餘會被行政費逐漸蠶食。事實上，不論個人賬戶還是供款賬戶，強積金賬戶結餘會否減少，主要取決於打工仔所選基金的投資回報及須繳付的行政費。 假如打工仔選擇的基金於扣除行政費後獲得正回報，則不論持有多少賬戶，賬戶結餘都會增加。

3. 強制性整合賬戶

儘管積金局建議打工仔整合賬戶，惟並不是強制性要求每個打工仔都要整合所有強積金戶口為一個。 實際上，每個人應該持有多少個個人賬戶最為恰當，並没有劃一的準則。至於積金局建議將強積金轉移至一個心儀的個人賬戶，最主要的一原因是避免增加賬戶，從而令管理更簡單、直接。

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