年金計劃被認為回報不吸引 三項優化措施 提升吸引力
撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash
香港年金公司8月時公布，首批年金計劃共接獲9,410宗認購意向登記，總認購額約49.4億元，平均認購額約52.5萬元；而最新數據顯示，當中逾5,500個申請者已完成辦理投保手續，平均每張保單保費金額約50.6萬元，暫時整體認購金額約28億元。
以反應計，政府預留的100億元額度獲認購不足一半，所以香港年金公司推出了三項優化措施。
第一，是放寬個人保費總金額上限，投保金額由100萬元上限提高至200萬元，令有錢的人可享受高的年金分派額。
其次，是身故保障由有年期限制改為沒有限制，而可百分百一筆過由後人拿取身故賠償。
第三，是設立特別款項提取以應付醫療及牙科的治療開支，可提取的金額為保費的50%或已繳保費扣除已派發的年金，上限為30萬元。
優化措施提升吸引力
其實香港年金2.0計劃有幾個基本特色，首先，香港年金是終身保證每月年金的金額，當繳付整筆保費後，只要保單仍然生效，投保人將可收取終身保證的每月年金金額。
保證每月年金金額將在保單開始時訂定，並在投保人有生之年維持不變，金額將每月直接存入投保人指定的銀行賬戶。
另外，香港年金公司保證投保人收取的累積保證每月年金金額，不少於已繳保費的105%。
此計劃的保證期是從保單的保費起繳日開始，直至根據保單條款所支付的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止。
保證現金價值將會於投保人開始收取保證每月年金金額時減少，並於保證期完結後減至零。
如受保人不幸在保證期完結後身故、或在保證期後退保，完結後身故、或在保證期後退保，保單將不再具有保證現金價值，因此沒有應付的身故賠償或退保價值，屆時保單會被終止。
即使保證期已過，只要投保人仍然在生及保單仍然生效，將可繼續收取保證每月年金金額。
如果保單持有人身故，該部分或全數被暫停派發的保證每月年金金額，將以一筆過形式支付予指定受益人。
至於身故賠償的程式，在香港年金公司收到身故索償申請的30天內，所有指定受益人要一致同意香身故賠償選項，即一筆過身故賠償，而延遲提交申請，可能會令身故賠償金額減少。
若在保證期後才收到身故索償申請，指定受益人可能未能獲得任何身故賠償金額。
針對所有醫療和牙科開支相關的單次申請，其30萬元的總提取金額上限，是指在受保人有生之年，可就由香港年金公司為同一受保人簽發之所有保單的總額。
總體而言，香港年金計畫是利多於弊的計畫，很多人將之與不同的風險投資作比較，認為回報不吸引，但其實未有考慮年滿65歲長者的風險承受能力，畢竟年金計畫最重要的吸引力，就是承保的是香港政府。
延伸閱讀：30歲起每月儲$2,000儲廿年 65歲開始月取$5,800
繼上集講開自製年金，有很多迴響，有部分人覺得不錯，”谷” 十年儲好就無憂，但也有部分人很難每年剩出十萬餘錢來，寧願攤長，問筆者有沒解決方案。
撰文：屈智媚 Amy Wat ｜ 圖片：unsplash
自製年金方案
其實方案不少，以政府公共年金100萬的派錢情況來做基本，65歲開始每月有5800蚊派，不用等65歲時有100萬。
如今天40歲能開始每月儲$3,000，儲夠20年，本金72萬，等到65歲時一樣每月能取$5,800直至100歲，然後還可取回72萬現金！
到100歲一定要取回本金嗎？
也不是，可以繼續放在公司邊享分紅邊每月取現金，直至百年歸老。
30歲儲20年 本金48萬
如果今天你只是30歲，更可以每月$2,000，也是儲20年，本金只是48萬，就可以同樣在65歲開始取$5,800直至100歲！
100歲時的現金價值更加是92萬！
可能有朋友不相信一間公司能派紅利幾十年，不過全球不少保險公司已超過百年歷史，而且私人公司比政府的投資範疇相對更具彈性及廣闊。
計劃開始後，提款的時期、金額、甚至提早全取現金價值也可以，客戶自主權相對大很多。
