財務自由個案｜家庭月入4萬但驚「被退休」 有樓夫婦想每月創2萬被動收入 可從3大方面入手
先生月薪$40,000，現時家庭每月支出$20,000，沒有子女。
擁有資產如下：
- 自住物業(已供滿) 市值約$650萬；
- 現金約$120萬；
- 延期年金兩份，每年供款一共約$14萬，65歲開始拿錢直至百年歸老，每份每月應有大約$6,000；
- 二人強積金共$100萬。
務必購買全面醫療保障
夫婦二人希望能運用現時擁有的財富和儲蓄製造約每月2萬元的備用收入做退休後的開支。在策劃退休保障時必須要考慮到以下經濟因素，以及個人情況來預算實質的財富需要。
考慮因素包括：夫婦二人退休前財富累積總和、可承受風險及財富增值能力、每年經濟通脹的對策考慮、退休生活質素的要求、夫婦二人的身體狀況、父母及個人債務承擔、娛樂消遣開支、物業維修保養及應急儲備金、全面性的長期醫療計劃開支等等。
故此，並不能單憑現時的生活瑣碎來預算退休後每月大概需要2萬元月的開支，務必購買全面醫療保障作退休的財富安全網。
有見及此，本人建議面對退休的大前提下，趁兩位有身體健康的優越條件，先購買全面保障的高端醫療計劃來面對日後無法預計的健康風險。現時在坊間可以找到不同形式的可扣稅醫療計劃或優質高端醫療全面保障計劃。
考慮投資工具的可靠性和持續性增長
在消費高昂的香港作安居地，預算退休開支不能避免的便是通脹壓力。陳氏夫婦預算每月開支約2萬元，但2萬元的開支必須考慮到每年約1%至2%的通脹，以及提升財富的需要，否則二人的生活質素便會隨通脹而逐步下降。 故此，在選擇財富收益投資工具時必須考慮到能否持續增長，以抵禦通脹壓力。
陳氏夫婦沒有提及到投資經驗，和可承受風險屬性是高還是低。但無論你在退休前是何其進取，及能承受高風險產品，退休後都必須考慮投資工具的可靠性和持續性增長。
如何選擇合適的投資方案作退休增值？
債券基金也可算是其中一種可運用和考慮的退休增值工具。現時坊間可找到的債券基金回報約3%至8%不等，當然投資回報須考慮到價格波幅，和債券基金涵蓋的收益成份和風險級別。我先以中位每年平均回報5%，和撇除價格高波幅升跌的風險作預算，現時必須擁有資產約480萬元才能滿足每月約2萬元的回報。
現時夫婦二年擁有的120萬元也用5%年利率回報計算的話，可預期利息收益每年約6萬元，相當於每月$5000的利息收入。
此外，因為夫婦二人擁有現時市值$100萬的強積金，在一般情況下需等待到65歲期滿方可提取，究竟投入多少累積儲蓄，必須要根據個人風險及過往投資選擇作進一步評估。
現時夫婦二人每年有14萬元的年期年金計劃作未來收入儲蓄，但沒有說明供款餘下年期還剩多少，而預算每月帶來$6000的年金收入中，必須留意保證回報部份佔總回報的比例有多少，若預期回報中，保證回報部份佔大多數的話會較穩健，否則便需要重新檢視現有年金計劃的長期回報穩定性。
還有一個另外方案可讓夫婦二人作退休後的收入來源，便是自住物業逆按揭計劃方案。逆按揭計劃會由銀行作出提案，當然會因應申請者的實質年齡、物業樓齡、保養質素及種類等等作出計算長期兌換回報金額作參考。
總結而言，必須好好考慮醫療保障丶生活費開支和退休後年金收入三方面，再決定最終適合夫婦二人的退休計劃。若想更深層次分析和了解，可找相關富經驗的理財顧問給予專業意見。
延伸閱讀：恒大危機｜「打工皇帝」搶先拋售債券避過一劫 慘蝕5成套現4.4億 港人苦主僅追回5%血汗錢
延伸閱讀：港版詐騙王｜葵青區Tinder情緣騙案呃走70萬 拆解騙徒12招心理攻略引入局！
美股、加密貨幣成新趨勢，想了解但無從入手﹖港股又點做先可以趨吉避凶﹖經一全新推出patreon訂閱號【經一共肥計劃】，訪問業內專家獨家俾料，提供深入淺出分析；影片、專欄、文字報道各適其適。而家有早鳥優惠，每月10美元，點擊連結，就可以早訂早享受﹗
【共肥不自肥，賺錢預埋你﹗】
patreon訂閱號【經一共肥計劃】
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
