何鴻燊逝世｜富豪理財與一般大眾本質一樣方法不同 三方面可借鏡｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
何氏家族三代同堂超過20名家屬 ，在保險學角度，何博士是有個人及家庭理財需要的，但卻未必有購買保險產品的必要性。何博士財雄勢大，即使要面對非預期的財務支出都可以輕鬆解決，例如由2009年首次長期住院至今近11年時間，保守估計醫療費用開支接近兩億元。
面對生老病死，人人都是平等的。何博士的一生可從以下三方面讓讀者們借鏡。
1. 醫療及住院需要
人生在世，任何年齡階段都有健康風險，所以醫療保障是理財金字塔的重中之重。萬一患上長期病患，醫療開支可謂天文數字，若有足夠的醫療及住院保險，便可安心治病休養。坊間醫療產品種類繁多，一般分為大房、半私家房及私家房級數，級數愈高保費愈貴，加上年紀愈大，保費自然遞增。
2. 長壽風險
這是退休策劃的另一個延伸，也是未來影響非常深遠的全球性風險。何博士活近百歲，嘗盡人生百態，稱得上是大贏家。在理財策劃上，對部分人來說，太長命可能是惡夢的開始，原因有二：
- 其一，年紀愈大，健康風險愈高，潛在醫療支出可能愈大，有較高機會率蠶食退休財富，從而影響家人。
- 其二，即使年老時身體健康，但積蓄不足以支付退休年期，最終或要降低退休生活質素。
若果以上兩個原因沒有及早妥善處理，或會有「生不如死」的感覺。
筆者建議，可趁年輕時投保延期年金產品，好處是入場費低，保單主要由保證現金價值及紅利兩部分組成，加上複式效力，年期愈長，回報以幾何上升，長遠來說，相當穩定。當踏入退休階段時，受保人可以自由選擇行使年金的權利，並根據當時的健康狀況決定「何時開始」、「領取多少」及「領取多久」。
即使不幸提早身故，保單都設有身故賠償，將保單餘下現金價值全數給予受益人。
3. 財富傳承及分配
何博士生前最頭痛的地方相信莫過於此，例如避免家族之間爭產、財富分配不均、保護資產購買力等。以何氏家族來說，最有效方法是成立家族信託，委任專業及可信賴的管理人，執行信託人的意願，讓每一位受益人得到最妥善的對待。
當然，未必每個家庭都需要成立信託，始終信託牽涉較高昂的管理費用，沒有一定程度資產，可能會感到吃力。較經濟的方法，可以透過人壽保險及遺囑將財富傳承。保額可以透過計算以下總和而定——現時債務及未來總收入現值。
而遺囑則負責傳承其他不動產或較複雜的資產，只要定期保持遺囑的有效性，也可以妥善執行先人的遺願。
