家庭欠債80萬 貸款未還清難為資產增值

你好！本人32歲，平均月入30,000元；先生現時40歲，月入60,000元，有三個小孩。有聯名自住物業市值1,300萬元，餘下500萬元供款，月供20,000元；另一個工廈，無按揭，市值180萬元，月收5,000元租金；持現金80萬元。先生負債80萬元，每月還款17,000元（提早還款需罰款），並餘下四年還款期。
家庭每月開支約39,000元；另外供樓20,000元。請問除將現有物業放租外，再租一個較便宜物業作自住，還可以怎麼増加每月收入？謝謝！

讀者Teanie

筆者根據閣下的家庭及個人財務及資產狀況作出以下理財意見，希望助早日達成目標！

現時讀者及先生的薪金；再加上工廈租金的被動收入，並扣除強積金供款後，兩人收入合共約90,000元。家庭總開支每月約39,000元、自置物業按揭還款20,000元；再加負債每月還款17,000元，合共每月開支需要76,000元。從現金流收支結算應尚餘14,000元作儲蓄，現時手持的80萬元現金儲備，金額可抵銷相等於現時約10個月的生活開支，故此須謹慎理財。

關於未來生活開支的預算，主要最大部分相信是來自兒女日漸長大供書教學，生活環境配套從而提升的開支需要。此外，先生尚有逾四年時間需要清還約80萬元的債務，這一方面對整體家庭的開支已佔了差不多四分之一的壓力。

故此相信必須靜待所有貸款還清後，才能策劃整體家庭提升資產增值的理財方案。讀者問，應否將收租工廈變賣以抵銷負債？

惟讀者並沒有說明手持的工廈單位的購入價是多少，儘管以現時市價180萬元與租金收入作粗略計算，每月5,000元的租金收入，相比市價180萬元的單位價值，年度化回報率約3.3厘，此回報率也尚算合理。

不宜放租自住單位

至於應否放租自住單位後，再調節住屋需要來減少開支？筆者的看法是此考慮並不可行！始終兩夫婦、工人姐姐和三位小朋友，需要的生活空間不能太小。
現時自住物業的供款按揭開支為21,000元，以現時在市區租住一個三房單位作參考，需要付出大於每月25,000元的租金，才能配合基本居住的需要。

否則，閣下便需要選擇較偏遠的新界村屋，或看看有否親友，以友情價提供合適物業居住。
若閣下在理財方面需要進一步的分析，可直接與專業的理財顧問聯絡。