30歲夫婦無物業 有190萬儲蓄 買債基收息好過買樓 | 理財個案 | 理財解碼
撰文：諗sir ｜ 圖片：新傳媒資料室、網上圖片
諗sir：
本人與妻子都是30歲出頭，月入合共約55,000元。2013年用九成按揭買了第一層物業，今年初放售後套回現金約180萬元，現於元朗租屋。
其他資產方面，有儲蓄約10萬元，沒有任何股票及債券。
請問現時是時候重新「上車」嗎？長遠來說應該如何做才有機會可以一生三宅？還望諗sir指教。謝謝。
讀者永成
買債基收息 為日後生活鋪路
簡單而言，讀者無樓在手、而錢只有一注，究竟如何為日後生活鋪路？
第一件事應努力儲錢，儲錢不是為錢，而是培養堅持態度及令自己具執行力。態度好而肯落手，往後人生「運程」差極有限。
不少人將個人不如意推諉於「無運」，筆者看法是幸運由自己創造、你肯培養適當的土壤，幸運的種子自然可生長。
讀者190萬元現金可將其攤做三份，50萬元備用， 另100萬元用於收息，餘下40萬元利用交易所買賣基金（ETF）或股票賺價。
ETF可助捕捉海外投資機遇，股票選港股可運用其高波幅之特徵。至於收息的投資物如債券、房地產信託業金（REIT），是不應該用來賺價的。
收息的投資物與賺價的投資物有不同屬性。
100萬元投資 一個月有10,000元利息
100萬元投入債基，債基包含400至1,400條債券，分散了買單一公司債的倒閉風險，且能向予持有人月月派息，以及提供選擇是否以槓桿加大回報的好處。
缺點是要收管理年費約1%，以及投資者不可自選投資何方債券。
當然基金每隻有其成立目的，例如一些講明只買美國的，另一些或只買東南亞的，讀者宜按本身準則去選擇。
100萬元投資，行較低波幅之E餐，都有10至12厘年利率，一個月有10,000元利息。
至於40萬元可投入ETF市場，以一隻美國的交易所買賣票據（ETN）UBS ETRACS 2xLvg Lng WF Busn Dev Co（美股代號：BDCL）為例，派息約14.5厘，而價位由3月的13.74美元升至執筆時的16.07美元。
美國市場投資物種類比港股多出很多，股票、 REITs、優先股、mortgage bond、未能盡錄；而派20厘息又無年期的投資物亦不是沒有，但筆者只取14.5厘的，原因是20厘的收息物都伴隨大波幅。
另外，有些投資者如看好印尼、又或看好或看淡黃金、又或者想買Game Industry ETF，美國市場都有更好選擇，讀者宜了解市場循環，再看清那個投資概念好，然後落注。
一係唔買，一買要倍賺，買股絕不要想穩陣又有息派那種，若如是倒不如買債。
把100萬元用於收息，一年有12萬元，而40萬元買股票，意味即使股票勁蝕30%，都有一年收到的12萬元利息去打和。
因此讀者可將買股止蝕設定為20至30%附近，令組合年回報立於不敗之地。
當然債基價都可能跌，不過按2018年至今表現， 已說明債基較高穩定性。
以iShares iBoxx高收益公司債券ETF（美股代號： HYG）為例，3月至今上升，而過去一年間，價位波幅只在84至86.5美元之間。
