大病醫藥費動輒60萬 自願醫保保障率達100%兼可扣稅

癌症手術加標靶治療開支可達60萬 公司醫療保索償比率只有75%

要做好理財計劃，絕對不可忽視醫療需要帶來的開支。如果不幸患上大病，突如其來的開支可以非常龐大，例如肝癌治療手術與標靶治療已可花費約60萬元。與此同時，公營醫療系統長期供不應求，手術輪候期長，不如及早開始為自己和家人做好打算。

然而，一般打工仔若希望在私家醫院接受治療，大家又可曾想過公司的團體醫療保保障或不足夠？根據香港保險業聯會2018年的統計數字，以一般私家醫院普通病房為例，團體醫療保險的索償比重佔約75%，變相打工仔須自行繳付25%的醫療費用。

所以，打工仔最好還是額外購買醫保加大保障。較為划算的方法是，選購醫保時不要選擇與團體醫療保保障重複的醫療保險計劃，而是選擇Top-up醫療保或高端自願醫療保，最好選擇有「墊底費」的計劃，以更低的保費買到更高的醫療保額

100%保障率的高端醫療保 減低財務上的不確定性

為自己和家人揀得啱，往後有需要時可入住私家醫院，治療費全數賠償，便無後顧之憂。

買一份醫保，是為了醫療保障之餘，同時能減低財務上的不確定性。花錢買醫保，當然希望將所有的醫療支出都可變得在預計到，由不確定變得更確定。

此時，計劃的保障額和保障率就變得重要。例如，90%和100%保障率雖看似只差10%，惟醫療開支達數十萬的水平來說，賠償額已可以相差數萬元，更遑論數以百萬計的開支水平。

而信諾最近推出的信諾自願醫保系列靈活計劃（優越），預計平均保障率達100%，最近更榮獲保險資訊平台10Life評為10/10滿分^。投保人可以享有半私家級別保障，每年保額達3,000萬元，而且保障不分細項，即3,000萬元以下合資格的醫療開支，可獲全數賠償。

自願醫保的另一優勢，就是保障未知的已有疾病，而團體醫療保險則往往不保障已有病症。而信諾自願醫保靈活計劃（優越），則沒有等候期，由保單生效第一日就開始保障未知的已有疾病。

此外，信諾更有「入院免按金、出院免找數」服務，只需在入院前作出通知，便毋須支付按金，亦毋須擔心出院後要如何作出索償，可以安心休養。

5個墊底費選項 自願醫保靈活配合公司醫保 每日低至9元保費

看畢上段，大家或許會認為保費都會較貴，因為大家通常都會認定，保障限額高，相應地保費都會較貴。然而，當墊底費較高時，保費則會相應較低。

甚麼是墊底費呢？以墊底費25,000元為例，當索償金額是40,000元，受保人便需自付25,000元，其餘15,000元則由自願醫保計劃賠償。如果大家本身有公司的團體醫療保，便可以公司醫保支付上述墊底費。變相以較低的自願醫保保費，同樣得到高保額的保障。

而信諾自願醫保系列靈活計劃（優越）有5個墊底費選項，分別是0元、15,000元、25,000元、50,000元和75,000元。大家可按照目前的團體醫療保或個人醫療保保額，選擇相應的墊底費，靈活度十足。以低至每月276元的保費，即每日保費低至9元^#，便可享有高端醫療級別保障。

為全家買自願醫保 如何有策略地慳最多稅？

揀醫保前的最後一個問題，就是如何有策略地慳最多稅。自願醫保每名受保人每年保費更可享有高達$8,000元的扣稅額，為親屬投保同樣可以扣稅，受保人人數不設上限。合資格的親屬包括配偶、子女，以及自己和配偶的父母、祖父母和外祖父母。*

最終應繳交的稅項以下公式計算（兩者取較低的稅款額徵收）：

應繳稅項＝（入息總額 – 扣稅額 – 免稅額）X 累進稅率

或

應繳稅項＝（入息總額 – 扣除總額）X 標準稅率

簡言之，自願醫保實際扣稅金額=自願醫保保費﹝每名受保人每年扣稅額上限$8,000﹞X稅率

稅率愈高，實際可扣減的稅愈多。

^資料來源：10Life Cigna VHIS Series Preliminary Score Study
*相關資格請查閱香港政府一站通網站
#保費以投保人年齡、吸煙習慣、計劃選項和年度墊底費釐定；以上保費以投保人為28歳，不吸煙人士，並選擇信諾自願醫保靈活計劃﹝優越﹞和年度墊底費港幣$75,000作例子。

資料由Cigna信諾環球提供，有關保障受保單條款及細則約束。

(Presented by Cigna)