大灣區保險｜跨境醫療保、中國醫療卡、重疾險概覽 短住長住要點揀？
撰文：經一編輯部｜圖片：unsplash
中國銀保監會去年年底印發《關於推進粵港澳大灣區人身保險產品有關工作的通知》，定下粵港澳大灣區人身保險產品的要求和監管安排等框架。
1. 重疾保險 橫琴粵港澳大灣區重大疾病保險為例
以重疾保險為例，目前橫琴人壽和中國太保均已推出大灣區專屬的重疾保險。
橫琴人壽保險有限公司研發的橫琴粵港澳大灣區重大疾病保險（A/B款）是經廣東銀保監局備案的首個大灣區專屬重疾險產品。這項產品在提供重疾、中症、輕症、豁免保費及身故等保障基礎上，再針對特定疾病等提供特色保障，並聯合專業機構開展家庭醫生、重疾「綠色通道」、旅行醫療救援、海外問診等服務。
這個保險產品分兩款，兩款的投保年齡均為出生滿28天至60歲。兩款最大的分別是B款的保額較大，而且保障範圍較闊，包括100種重大疾病，另外還包括18種中症疾病和36種輕症疾病；而A款則有28種重大疾病和3種輕症疾病。而兩款計劃對8種大灣區高發疾病均可額外賠50%基本保額。
看到這裡，大家或許對於甚麼是輕症疾病、中症疾病、重症疾病感到疑惑。其實只要你在保險公司下載《保險條款》就會找到有所有字詞的解釋和定義，而所謂的重疾類近於危疾的意思。例如重症疾病包括惡性腫瘤、嚴重腦中風後遺症、重大器官移植等，而輕症疾病則包括輕度惡性腫瘤和輕度心肌梗塞；可額外賠50%基本保額的大灣區高發疾病方面，則包括鼻咽惡性腫瘤、肝臟和肝內膽管惡性腫瘤、淋巴瘤等等。
保費按照投保人的年紀而有所不同，另可選取繳費年限為一次過繳清，還是5年、10年至30年不等。
目前已推出的相關產品
- 橫琴人壽：橫琴粵港澳大灣區重大疾病保險（A/B款）
- 中國太保：粤享金生重疾險
2. 跨境醫療保險 太平粵港澳大灣區共享醫療保險為例
至於醫療保險方面，目前中國人壽和太平人壽都已經推出跨境醫療保險。下段以太平人壽的醫療保險作為例子，了解這些跨境醫療保險的保障。
太平人壽早於2019年年底推出太平粵港澳大灣區共享醫療保險。據產品的條款所示，保險保障受保人在北京市、上海市、廣東省、香港和澳門接受治療，境外地區指定醫療機構包括香港的私家醫院，例如港怡醫院、香港浸信會醫院、嘉諾撒醫院、聖保祿醫院、荃灣港安醫院等。
這個醫保計劃與很多香港的產品一樣有等待期，為期30日。特別在於，跨境醫療保險對於境內和境外地區的醫療保障有所不同。
就內地就醫的索償來說，如受保人因事故而需要住院治療，保險保障範圍便包括床位費、醫生診療費、治療費、手術費、藥品費、檢查化驗費、護理費、救護車費和膳食費；住院之外，受保人在內地接受治療的保障範圍還包括特定門診醫療費用、門診手術醫療費用、住院前後門診急診醫療費用。
至於境外的醫療費用保障，受保人如果經醫院專科醫生初次確診而需要接受醫學治療，保障包括床位費、陪床費、醫生診療費、治療費、手術費、藥費、檢查化驗費、護理費、門診服務費、膳食費、轉運費、翻譯費、遠程諮詢費、治療直接併發症的費用，而上述費用不超過標準病房的相應費用標準。而如果受保人的醫療費用符合保險條款規定的話，保險公司可向醫療機構直接結算。
這個保險計劃每年的保障限額達1,000萬元人民幣，另外分3款計劃，分別在於境外醫療費（即港澳地區）的給付比例的大小。
目前已推出的相關產品
- 太平人壽：太平粵港澳大灣區共享醫療保險
- 中國人壽：國壽粵港澳大灣區醫療保險
3. 中國醫療卡
如果你本身在香港已有購買醫療保險，認為自己毋須另購跨境醫療保險，以免保障重疊的話，你可選擇直接購買中國醫療卡。若不幸在內地需要入院治療時，便可以醫療卡直接支付治療費用。目前不少香港保險公司均有推出相關產品。
以上海商業銀行中國醫療保證卡為例，在內超過200間地醫療機構進行治療的醫療費用，包括門診、住院費，以及往後回港的機構進行跟進治療的費用均可獲保障，醫療費用由保險公司直接支付，亦包括代付入院保證金、醫療緊急人員、藥物運送、接載傷者的24小時全球緊急支援費用。醫療卡分為「標准計劃」及「優選計劃」兩款，標準計劃的最高賠償額比後者較小。保費再以投保人的職業而不同，例如文職人員投購「標准計劃」一年保單的話，保費為488元，文職以外的其他職業保費則會稍高，為588元。
其他香港銀行或保險公司亦有推出醫療卡，包括交通銀行、蘇黎世、華僑銀行香港、中銀香港等等。
更多詳情請看：中國醫療卡點揀？大灣區生活的港人必睇 醫療保障以外 還可代付入院按金？
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