善用四桶金達到財務自由︳林昶恆專欄

筆者已有超過20年實務經驗提供理財培訓及咨詢服務，自2014年開始，將經驗輯錄成書，到目前為止，已出版了九本理財著作，而2017年出版的《四桶金富足退休指南》正是針對四桶金運用的討論。
四桶金是由筆者提出的財富管理系統，簡單來說，是由四種不同的個人資金或資產組成，基本上任何人士的財富組合，都包括這四項，分別只是資金分配比例。

銀行存款作應急資金

四桶金財管系統中的第一桶金是應急資金。主要是用來應付日常資金週轉需要。基本上都是以銀行存款為主，而金額一般等同個人或家庭的每月支出的倍數，例如3倍至6倍，甚至12倍，視乎需要的安心程度而定，雖然不少人的理財需要都是大同小異，但因各人的心理狀況及人生經歷不同，而導致出現不同的理財決定，所以第一桶金的金額並沒有必然標準。

如果第一桶金不足夠會導致欠缺應急週轉儲備，萬一有突發事情發生而需要動用資金，可能會被迫將手上的投資資產，以不理想價錢套現來應付支出，又或是需要透過借貸來應付難關，中、長線便有機會影響財富組合的增長能力。
不過，過多亦不是好事，因有機會導致資金的效率降低。銀行存款主要用途是應急及日常週轉，並非中、長線財富增長的適當工具，所以金額過高，會影響達成將來目標所需的財富累積狀況。
第二桶金是風險管理安排。一般和個人及家庭的風險有關。
通常這部分是透過風險轉移策略，由保險公司承擔相關風險，而最常用的保險方案是人壽保險，醫療保險及危疾保險三大類。

由於保障型保險產品並非用作創造財富，主要是用來控制支出及因疾病或意外出現而提供補償，所以有些人因不了解，而認為支付保費不能製造回報，是不必要的開支。

以保費對沖風險成本

在財富管理的角度，購買個人保險所支付的保費，實際是一個對沖成本的規劃，將未來有機會出現的個人風險，而導致大額支出的問題降低。
如果沒有這方面的安排的話，有事發生時的後果可以很嚴重，亦不要以為我們能夠完全地控制風險的出現及損失的金額。
在理財策劃的世界，不論閣下是否有高學識、高儲蓄或高自信，都會有不確定性。
一個錯誤決定或是一次疏忽，都有可能令人傾家蕩產，所以管理風險的原因，不可能令風險全部消失；而是當不幸事情發生時，是希望透過適當策略，將不幸事情導致的衝擊減少，是所有人都要有的理財規劃。

下次將會和讀者繼續分享，四桶金之中的第三及第四桶金。