40歲欲全家移民英國 退保前應審視的4類保單保額
撰文：康宏 ｜ 圖片：Unsplash、iStock、新傳媒資料室
個案參考：
- 背景：黃先生：40歲，品牌經理；一家四口，小朋友分別6及8歲
- 疑難：黃先生準備一家四口於4月移居英國，已經沽出香港自住物業，並已於英國透過當地經紀安排租住物業。目前擔心赴英後欠缺保障，同時擔心短期難覓工作，希望減少保險支出負擔，考慮是否需要取消香港的保單。
先講分紅類保單，分紅類保單一般設有退保條款，內附有退保費用率，講明若在初期退保，取回之現金價值或少於已繳保費，並會列明在何時退保才能拿回十足本金。簡單而言，初期退保並無著數。
以黃先生情況為例，兩年前已經供完分紅保單，惟保單未過退保期限，若現時取消將會造成損失，繼續持有保單對其現金流並無影響，若短期內無資金需求，不建議貿然退保。
減低保額助削開支
人壽保險方面，黃先生原先為自己投保一份1,500萬保額的人壽保單，當時有兩個考慮，希望可足夠覆蓋500萬元按揭貸款，以及未來20年的家庭開支。
筆者常說，保險需求會隨人生階段而有變，如今黃先生已出售在港物業，保險需求因而大幅減少，建議重新計算所需保額，透過減低保額，藉以壓降每年保費開支。另外，其保單列明當受保人的居住地、公民身分或稅務狀況有所改變時，需通知保險公司改變居留地。
事實上，須保留的尚有一份保障額為300萬元的危疾保單。當不幸患上重疾，往往需要休養超過一年以上，以投保時以24個月之收入計算，是保守又恰當的做法，故筆者不會建議黃先生減低保額。同樣要留意的是，危疾保單或會要求受保人提供在港的醫療診治證明。
筆者建議，投保人可以問自己，如不幸患重病，會希望在哪地接受醫治？以黃先生為例，他始終對香港醫療體系統更為了解，所以傾向有事時回港接受治療，故且筆者建議他保留保單。
至於住院保險則會因投保人居住地變更而「被廢部分武功」。經檢視其醫保計劃，發現黃先生的住院保險列明，受保人若於英國持續居留365日，其在該居住地接受的醫療服務之賠償，將永久減至可獲得賠償額的60％。
筆者建議，黃先生不能完全依賴香港的保險計劃，反而應該盡快安排一份當地的醫療保險。順帶一提，有意移居他方的人士，移民前要留意醫保覆蓋範圍，個別保險公司有權要求，因為受保人居住地變更而重新核保，甚至更改保障條款。
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