吸煙者買保險不一定蝕底 投保時有哪些注意事項？｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
而且，吸煙者在保單生效期間順利戒煙，保費亦有可能成功向下調整。相反，中途變成「煙民」，亦需要上報保險公司重新核保。筆者希望能夠幫助解除眾煙民心中的投保疑惑。
吸煙人士之所以被要求收取更高保費，是保險公司基於健康風險的考慮。常言道「吸煙危害健康」，雖然醫學上未有充足證據顯示，吸煙會直接令死亡率上升，但卻會提升患病的機率，從而間接提升死亡率。當中包括了癌症、心血管疾病、呼吸系統疾病、生殖系統、眼睛、皮膚、頭髮、骨骼和肌肉等疾病，以上都是保險公司核保部時，最關注的項目。
只要健康風險上有異動，保費便會作出相應調整。始終風險高的人士，會有較大機會向保險公司申請索償，從而增加保險公司的賠金負擔。
人壽及危疾保費敏感度高
保費敏感度最高的險種，自然是人壽及危疾保險，當中的利益關係也是最為直接。一般而言，吸煙者的保費會相對地提升25%至35%，視乎合約年期、保額、保單類型而定。由於保費成本被提升，然而保額沒有相應增加，令槓桿比率下降，心理上「好唔抵」，這也是其中一個令煙民投保卻步的原因。
難道吸煙人士買保單，一定會蝕底？含有現金價值的保單通常是採用分紅機制，保險公司收取保費後會作出相應的投資。倘若分紅實現率能夠達到100%或更高，煙民將來成功對沖財務責任的機會也會愈高，盈餘也會較多。
部分保單不會加價
市面上有部分醫保產品是計算劃一價錢的，即是吸煙者及非吸煙者之間沒有任何價格分歧，意味著非煙民要合力承擔煙民的患病風險，也算是煙民投保的其中一項誘因。
另外，吸煙習慣也不是意外保最為重要的核保條件，反而職業風險及過往受傷史才是關鍵，所以煙民也沒有因此而被加價的煩惱。
只要好好善用比較平台，了解保險公司的定價準則，吸煙人士投保也不一定蝕底的。以下也是現實中常見的情況。
如果保單供款期未完，吸煙人士戒煙後，保費有可能被調整至正常水平，惟需要符合特定條件。一般需要在戒煙後一年才可提出申請，同時需要以自付形式，提交某幾類的報告，例如尼古丁、尿液、血液和醫生報告，以及須填寫保險公司的問卷等。當申請人以上各項都通過的話，保單有較大機會變回正價。
相反，如果保單生效後中途染上煙癮，雖然大部分保險公司，未有要求需要重新申報有否吸煙，但筆者建議應盡早向保險公司申報。即使要附加額外保費也在所難免，只要堅守最高誠信精神，日後的保障才會安心。
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