危疾保險不等於醫療保險 賠償金可保障現金流？｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
危疾保險其實是收入保障的產品。設計本意是生病時，以賠金填補家庭收入缺口，維持最基本現金流。始終生病後還是要供樓、供養子女、供養父母，財務責任不會因此而「同情」你，可見這筆錢在某程度上，根本不是作醫病用。
然而，好多時投保人花了不少保費在危疾保上，但原來醫療保險並未有買足夠，甚至無買，導致出事時需要用危疾保額用來醫病。部分疾病的治療成本可以遠超出賠金數倍，無可奈何下唯有退而求其次，去公立醫院排隊求診，醫療服務質素因而變差，更可能會出現延誤診治，到時有錢都醫不好。
另一邊廂，在失去收入的情況下，家庭恆常開支就只能靠僅餘的儲蓄或套現投資，無形中令家庭資產大大縮水，最慘是投資項目仍未回本甚至蝕緊錢，便要被迫離場。
如果把危疾保險當成醫療保險，買幾多都不會足夠，例如癌症，輕則20萬元；重則100萬元也不夠。
以現今醫療科技水平，病者都想用較先進的方法治病，難道要all in單一買危疾產品，將保額無限放大嗎？這當然是不可能的事，而且還未計算家庭其他財務責任。即使有財力負擔高保額高保費，投保人也未必願意這樣做。所以買危疾保險之前，一份實用而足額的醫療保險是非常重要的，不要因小失大，更不要以為公司有醫療保險就不用再加買。
在醫療角度上，危疾保的賠金，極其量只可充當醫療保險無法做到的療養費、復康費。
宜買年薪3至5倍保額
如不幸患上重疾，一般由生病到完全康復平均為三至五年。剛提到危疾保險是用來補充收入，保障現金流，按照這個邏輯，要購買的保額便是你個人年收入的三至五倍。例如50萬元年薪，最少就要買150萬元保額。
或者讀者會疑惑，這樣保費會很貴？保費高低主要視乎選擇了甚麼結構的產品，而每間保險公司的危疾產品都各有優勢，很難直接作比較。
筆者建議，可從以下四個元素來衡量保費高低：
- 年期是定期還是終身？
- 有沒有儲備成分？
- 保單是可以單次賠償或多次賠償？
- 多次的賠償包哪些？
以上的原因都可以導致危疾產品每年價格差距約十倍。除了以基本三年總收入作保額外，其他都是豐儉由人。
請緊記，買危疾保險前需要先檢視現有醫保保額是否足夠，如果本身保額已嚴重不足，就算買幾大危疾保額亦只會是徒勞。
