勿輕看住院現金保障 分分鐘解決燃眉之急｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
隨著行業發展，住院現金保障逐漸獨當一面，成為獨立投保的產品。當中更添加不少實用的增值功能，例如保費回贈、水平式收費、加保權益等，令投保者多一份額外選擇。
自新冠肺炎疫情自2019年12月起一直蔓延到今日，很多保險公司都為現有客戶及準客戶，提供免費的確診及住院現金保障。萬一不幸確診，確診者一般會面對三種情況：住院接受治療、強制隔離及不幸身故。即使本身沒有持有任何醫療保險，都可向保險公司提出一筆過及或每日住院現金的索償。
在出現這個「福利」之前，此項保障其實一直都存在，通常搭配基本住院及手術項目一併購買，為每日提供穩定的現金流。醫療保險本身是「實報實銷」的險種，保險公司只會賠償受保人實際的醫療支出為上限，所以不會出現受保人倒賺保險公司的情況 （Better-Off）。幸好住院現金卻是「收入概念」，會補償因入院而暫時失去收入的現金流問題，是Living Benefit的一種。
短期財政援助
若投保了每日為1,000元的住院現金保障，在受保期間需要留院五日，符合有關索償的條件下，便可以獲得合共5,000元的現金賠償。住院現金除了可以補給住院及手術費外，也可支付期間其他非醫療性質的開支，甚至視作短期的收入援助，通常適合家庭支柱投保以解決燃眉之急，例如家用、學費、短期債務等。
而一般醫保的賠償項目都設有墊底費，即投保人需要先行支付某部分開支，保險公司才會賠償餘下金額。由於保險公司沒有規限住院現金的用途，受保人可自由調配，也能用作覆蓋墊底費或超出的索償金額，與基本醫保相輔相成，減輕自行墊支的風險。
需留意魔鬼細節
坊間有計劃會指明，如住院現金保險本身是附加保障項目，受保人只有在入住公立醫院的情況下才合乎賠償資格。計劃甚至涵蓋有最低入院日數的限制，一般第三日起才開始獲得賠償。所以，投保前應向保險公司了解有關計劃的條款及賠償限制，選購合適的保險產品，以免事與願違。
實務上，住院現金賠償有限，不足於全數抵銷醫療支出，其餘開支均不在受保範圍之內。萬一入住私家醫院，受保人單靠住院現金也是會「入不敷支」，到頭來仍然要輪候公立醫院，有機會因此而延誤診治。由於不能完全取代基本醫保，筆者認為在財力許可下，還是同時投保基本醫保及住院現金保險兩項保障吧。
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