【金融科技】摩通推加密幣 瑞波幣勢遇災難一擊
撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash、gettyimage
美國首間大型銀行發行加密幣
摩通為美國首間大型銀行發行加密貨幣，主要應用於實時匯款及協助銀行提升內部清算效率，預計JPM Coin會在幾個月內落實應用。區塊鏈開發協會會長王家其坦言，銀行推出自家的加密貨幣，必然以產生額外收入為務。摩通使用JPM Coin進行匯款可以增加競爭力，也可以減省成本。
事關現時匯款須跟從既有的匯款程序，通過包括環球銀行金融電信協會（SWIFT）在內的電訊方式發出匯款指示。匯款人先要填表格，銀行職員再要根據SWIFT格式打出匯款指示。
王家其坦言，現時匯款手續不但耗用人手，匯款速度亦甚為緩慢，中間涉及幾個工作天款項才會匯到對方戶口。
王家其笑言：「現時順豐速遞都能夠追蹤貨件下落，惟匯款期間匯款人卻不清楚資金去向，很奇怪。」款項先要從本地轉至本地的中轉銀行（Intermediary Bank），然後再從後者轉錢至外國的中轉銀行，最終過數至外國收款人的銀行戶口。
傳統匯款慢且貴
現時匯款系統還有一個痛點是匯款成本高，例如菲傭在西聯匯款匯錢回鄉的手續費，為匯款金額的3%至4%。王家其以往在資產管理公司工作，要幫手處理大額匯款事宜，手續費隨時相當於匯款金額的1%至2%。
王家其慨嘆，現時的匯款系統行之有效數十年，沒有太大誘因去改善。惟利用區塊鏈技術，可以做到匯款至外國即時過數，還可以全日24小時及年終無休，隨時進行匯款交易。
話說回來，假如摩通發行JPM Coin只供內部不同部門使用，或供其他銀行使用，只是匯款方式轉變而已，監管機構不會作出干預。王家其解釋，若相關的加密貨幣不讓消費者使用，JPM Coin只不過是企業對企業間（B2B）系統而已。
不過，摩根大通所發行的JPM Coin，在加密貨幣界中引起震動。因為其中一種現有加密貨幣瑞波幣（Ripple）功能與JPM Coin相似，同屬結算中間工具，因此紛紛猜測未來瑞波幣會否失去存在價值。
JPM Coin勝瑞波幣
投資者可能只聽過比特幣，反而對瑞波幣認識不深，其運作是任何人都可在瑞波幣平台上換取其他商品，從法定貨幣到黃金，甚至是飛行里數都可以，而且可以在全世界進行實時匯款，甚至較比特幣還要更便宜的價錢來交易。
用家可以將任何貨幣兌換成瑞波幣，再把瑞波幣發送給收件人，然後後者再將瑞波幣換成任何貨幣。JPM Coin的功能與瑞波幣相似，同樣可以應用在大型企業機構的跨境支付。
然而，JPM Coin與瑞波幣在本質上存在不同，因為JPM Coin並非所有人都能使用。它是專為機構客戶所提供的代幣，只有通過摩通的認識你的客戶（KYC）認證的用戶，才可以利用JPM Coin交易。
設計上，JPM Coin會與美元一兌一，即是某客戶想要從美國的銀行賬戶轉到其他國家銀行時，他需要把這筆錢轉到指定的賬戶，然後獲得等額的JPM Coin，系統會在數秒之內將此賬戶的JPM Coin 轉到收款人賬戶，對方最終獲得等額美元。
不過，JPM Coin面世的確讓瑞波幣感到壓力，因為後者目標市場是發展跨境支付和匯款，並與銀行結成合作夥伴，加快匯款結算。但摩通自行推出加密貨幣，瑞波幣不再有優勢。
相比之下，JPM Coin可能較瑞波幣更勝一籌，原因是摩通為百年老店。對於瑞波幣來說，就像大衛與歌利亞的對決。
其次是JPM Coin更穩定，有些公司利用加密貨幣付款，面對加密貨幣波動風險。相反，JPM Coin與美元掛鈎，消除價格波動所造成的虧損，使JPM Coin比瑞波幣更有優勢。
其實大銀行發展虛擬貨幣已經成為趨勢，如日本最大銀行三菱日聯金融集團（MUFG）、日本的瑞穗金融集團（Mizuho Financial Group）、瑞銀集團（UBS），德意志銀行等等。
不可否認的是JPM Coin的發行的確威脅到瑞波幣，目前摩根大通每天協助企業轉賬的資金超過60,000億美元，如果加上其他大銀行都發生自己的加密貨幣，而其他的華爾街銀行和機構也在等機會入場，對瑞波幣來說是不小的衝擊。
