單身公務員 如何為退休鋪路？｜余淑穎
現有資產包括一個自住單位，負債300萬元，和父母同住；與朋友合資一個住宅單位作出租用途，負債300萬元，各佔50%；50萬元基金和股票；50萬元現金。
每月基本開支包括自住單位樓宇供款12,000元；出租單位扣除租金後與朋友每人供款7,000元；供養父母 6,000元；日常開支 14,000元；保險保費 2,000元；供車和養車開支 6,000元。
目標很簡單，希望有更好的準備，讓日後退休生活可更優質。現時因資金不足需要與朋友合資購買出租單位，最希望購置一間全資擁有的物業作投資用途。
余淑穎：將讀者現時收入減去所有開支，每月應尚餘約21,000元作儲蓄首期之用。
至於現時自住單位是否個人名義全資擁有？若是，當購買第個二單位時，便會產生從價印花稅（AVD），故此必須了解清楚並處理好相關業權問題，才再做買樓決定。
因現時讀者的投資包括合資物業、股票和基金等，並沒有詳細說明相關投資成本及價格，故此不能給予詳細分析及意見。
基於香港的獨特地形、政治及經濟等種種因素，選擇置業收租來為將來退休作長𢔓收入，確實能給予投資者無比的安全實在感。
筆者認為，近十年整體樓房市場價格不斷攀升，將貨就價的細價納米樓大幅提升供應量，以迎合上車盤或收租客的價格要求，惟並不建議選擇此類單位作長期收租之用。
皆因此類納米單位，除非地段及樓宇質素相當優越；否則，較難吸引收入穩定的中產單身貴族租住。建議先選擇約700萬元的上車盤。
置業首期儲蓄方案
置業首期預算安排如下。假設樓價為700萬元，首期為210萬元 （樓價30%）；地產代理佣金70,000元 ；印花稅26.2萬元；律師費10,000元，故置業支出總額為244.2萬元。
以按揭金額490萬元、還款年期30年、按揭利率2.5厘計，每月供款為19,800元；申請按揭者的壓力測試，每月收入要求為48,000元。
讀者現時手持50萬元現金加每月20,000元收入作儲蓄，若鎖定目標置業時間在五年後，需要每年回報5厘，才能儲到260萬元用作置業。
故建議讀者找專業的理財顧問作個人及家庭的詳細理財分析與評估後，再制定未來四年目標儲蓄置業首期的實質方案。
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