【個案分析】公務員月入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 應否投資儲蓄保？
撰文：康宏 ｜ 圖片：Unsplash
讀者財務狀況
- 家庭成員： 陳生（40歲）及陳太（38歲），育有一對分別為6歲及8歲的子女
- 經濟情況： 夫婦同為教師，總月入15萬元，家庭開支每月11萬元
- 保險： 人壽保障各200萬元、有基本醫療保險及危疾保障額各70萬元
- 投資： 股票約100萬元；250萬元現金；物業市值1,100萬元，未償還按揭500萬元
- 理財目標： 送子女去英國讀書，退休後想回加拿大生活
就陳先生的情況，筆者建議從三個方向入手，首要加大保障；其次是針對子女教育基金及自身退休儲備作部署。現時，夫婦二人已有人壽保障額各200萬元，若有不測，可償還近半物業按揭貸款，減輕家人負擔，故暫時不用著手調整人壽保障額。
陳先生夫婦同執教鞭，是公務員一份子，可享基本醫療福利。據了解，他們的職級可入住公立醫院私家房，然而，考慮到公營醫療體系超負荷，倘若患病時仍要排期就醫，夫婦倆想即時獲得適切的醫療服務。
高端醫保加厚安全網
筆者建議轉為投保高端醫療保險，終身年保額至少1,000萬元，若揀選15,000元墊底費計劃，一家四口每月保費約3,000元，絕對有能力應付。
現時一般癌症手術動輒60萬至70萬元；加上手術後康復需時，或對收入有一定影響，建議陳先生在能力許可並仍處於健康情況下及早加厚「安全網」，將危疾保額加大至100萬元。
保險公司一般會要求客戶作出健康聲明，若期間曾患重疾，或需加保額甚至拒絕上調保額，陳先生及太太已屆中年，惟仍相當健康，趁早加保額，保費上調幅度亦較小。
將現金調配至兩類保險儲蓄計劃
值得留意的是，美國聯邦儲備局承諾將會在未來三年維持低利率水平，意味低息環境持續，現金存放銀行生息作用有限，建議將現金調配至兩類保險儲蓄計劃。
為提供更佳學習環境，夫婦有計劃送一對子女往英國讀書，子女尚幼，仍有足夠時間安排，建議將每月盈餘的40,000元，為子女的教育作準備；目標到子女滿18歲時，每人有足夠的教育經費，餘額則可以留作退休之用。
夫婦另計劃20年後往加拿大開展退休生活，需要預先做好部署，最理想情況是將五分之四，即約200萬元現金，透過投保儲蓄保險計劃，累積保證派息及非保證的週年紅利，資金透過複息滾存和累積達至雪球效應，目標在15至25年後，資金至少增長1倍半。
預計屆60歲時，可將整筆資金放在收息工具作退休生活費，亦可傳承給下一代。
世界上沒有確定的事情，唯有為自己、家人盡最大努力去規劃未來，透過務實儲蓄、加強保障及適當投資，向目標一步一步進發。
