公共與私營年金優劣比較 邊類最適合你 一文睇晒 | 理財解碼
撰文：李振豪 ｜ 圖片：網上圖片
公共與私營年金 各有優點
公共年金65歲後可每月領取直至身故，意味愈長命所分享的年金入息就愈多，回本機會亦愈高。
而私營年金多為延期年金，可自由揀選供款年期及入息期，通常為10年至100年歲（終身）不等。
這意味如投保人晚年健康狀況不太好，或不幸患病的話，他可揀選較短入息期，這樣一般派的年金銀碼會比較高；或者他可提早收取退休入息，如55歲已開始提取，這樣可以提高回本機會及在世時享受年金入息。
參考內部回報率
由於市場提供很多款年金計劃，有不同供款期、供款額和入息期等選擇，令我們難以直接去比較，所以看年金計劃時，大家可以參考內部回報率（IRR），這樣既能考慮回報額，亦將時間價值納入參考的範圍內。
而公共年金結構比較簡單，但缺乏彈性，投保人不可自由選擇供款期、供款額及入息期等，但政府已保證內部回報可達4%。
私營年金讓投保人自由選擇供款期、供款額和入息期等，一般市場上的年金計劃所提供的內部回報也可以高於4%，但市民要自己慢慢作比較。
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對於長者來說，或者會擔心年金收入追不上通脹、又不能取回本金，需要應急錢時會兩頭不到岸，這是個很大的考慮。
但年金的好處是派至百年歸老，長者可考慮自己的經濟狀況，例如儲蓄較多的長者，可投放三分之一資金於年金，餘下資產作其它投資及應急，這樣可以分散風險。
至於年輕的朋友，筆者認為應考慮本身的能力及期望，揀選最適合的計劃。
年輕人可選擇月供，季供，用時間積少成多，至於享受年金的時間，普遍分為終身及指定年期提取，如定額10年、15年及20年。
高保證計劃易掌握
如家人普遍長壽，可考慮㨂選終身年金，這樣可終身提取，但金額當然較指定年期為少，例如20年定額計劃每月可享受的年金額，比終身的計劃一定較高。
再者還有回報的分別，一般分為保證及非保證，當然保證高的計劃令年金額較易掌握，但非保證計劃的回報會較吸引。
當然市況不穩時，回報比預期會出現明顯的差別，所以投保人可選擇不同的保證及非保證組合。
另外，若投保人在入息期內身故，部分產品允許指定繼承人繼續提取收入，或將餘額當成遺產，這個也適合不同人分配財產的安排。
