儲錢至強絕招 6個罐子+12存單法+4本存摺儲錢法
撰文：Smart ED編輯部 ｜
不少人一開口就問︰「點解你咁窮？」、「點解我唔係李嘉誠個仔？」，其實有錢人跟窮人之間的最大差別，是有無能力管理金錢。有錢人有系統管理金錢，但窮人不夠精明，如果現在的你工作了一段時間仍然儲不了錢，不妨用「罐子理財法」金錢管理系統！
這個理財大法是由「有錢人想的和你不一樣」作者哈福‧艾克所創，它是全世界最簡單、最容易、最有效的理財方式，透過了解習慣的重要性，實行罐子理財法，可持續地增加財富。
為養成管理金錢習慣，可先從小額(例如100元)開始建立概念。實際運作是每個月將「收入」分開放在不同賬戶，設定每個帳戶有特定目的，其中5個是支付給自己的帳戶，第6個支付給別人，罐子金錢管理系統可依循以下百分比分配：
六個罐子
1. 財務自由帳戶(10%)
不管你月入多少錢，記得把10%存到這帳戶。不能動用帳戶裡的錢，因為它是你生金蛋的雞，如果你花了裡面的錢，就等於殺了會生金蛋的雞。除非因為突發事情令你停止工作，才可拿金蛋暫時消費。若你想提早十幾年退休，就要好好善用財務自由帳戶。
2. 長期儲蓄帳戶(10%)
同樣把收入10%放入長期儲蓄帳戶，可用於子女教育、買樓等大筆資金，也可預留應急資金用。
3. 教育訓練帳戶(10%)
可以使用帳戶資金安排教育、進修，例如買書、出席研討會、課程等，惟有透過學習，才可以立足這個變幻莫測的世界。
4. 休閒娛樂帳戶(10%)
每個月花收入的10%犒賞自己，告訴自己，有能力賺錢並消費，自我感覺良好，有助繼續努力工作。當你花費這筆錢時，無需內疚，無論你是去做按摩，還是到高級餐廳吃飯，都是犒賞自己的途徑。
5. 捐獻帳戶(5%)
把收入5%放入捐獻帳戶，你可以將這筆錢用作慈善捐款，幫助有需要的人，又可以選擇用實際行動代替捐錢。若果在網上集資網站看到值得發展的科研創企，你亦可用網上轉帳幫助創企發展。
6. 生活支出帳戶(55%)
把收入55%放入生活支出帳戶，來支付生活必需開支，例如電話費、電費、飲食、信用卡等。如果你不認為55%比例足夠生活，就要改變生活方式，減少支出，而且隨時間過去，罐子理財法會令你更簡化生活，且以50%或更低的比例生活。
「有錢人想得長遠，貧窮人較短視！」，如果沒有系統地用錢，你會忘記每月的花費，小數怕長計，及早有系統地管錢助你早日成功！
12存單法
香港中產人士被稱為夾心人士，皆因收入雖然較普羅大眾為高，但所繳付的稅卻不低；加上從政府所得的福利又較低收入人士為少，故很多中產人士每月可儲蓄的金額不多。倘若學懂以下兩種儲蓄法，或可積少成多，由中產變做富人。
不少中產人士或會於支付各種開支後，利用剩下的金錢進行各種投資，但投資有一定風險。
因此，讀者可預留部分資金作儲蓄，以降低投資風險。倘若讀者對儲蓄有更大的決心，可以採用「富人公式」配合自己的儲蓄計劃。
「富人公式」即將每月收入先行扣除儲蓄部分，然後才將餘下的金額規劃各種開支。不過，若要堅守「富人公式」的話，每月希望儲蓄的金額數目十分關鍵。
假如定下的儲蓄金額太多，該月有機會「不夠使」，需取回儲蓄的金額，使儲蓄計劃功虧一簣。而定下的儲蓄金額太少，又難以達至有效的儲蓄計劃。因此，想有效地儲蓄，必須準確地預算每月的強制性儲蓄金額。
讀者可使用Excel試算表，作出一年的收入及開支預算，從而決定每月的強制性儲蓄金額。最容易預算的為年收入，只要該年沒有轉工，年薪基本上通常不會有變動。
開支方面，則可定下必要性及非必要性開支。其中必要性開支包括供樓或租樓支出、家用、子女支出、車費、飯錢及日常用品等，這些開支亦難以減少。而非必要開支包括置裝費、換新流動電話及旅遊等，該等為可調整的消費。
由於該等消費不是必須的，故可將收入扣掉必要性開支及想儲蓄的金額後，再分配作不同類型的消費。
倘若採用「富人公式」再配合「12存單法」，可強迫自己儲蓄。因把需要儲蓄的金額敍造定期存款，假如在到期日提取，就會功虧一簣，故可預防透支的情況出現。
鎖定存款無難度
「12存單法」即將每月希望儲蓄的金額放進定期戶口，而非留在出糧的活期戶口。再將每月定期存款的期限設為一年，只要每月都堅持開一筆新的定期，一年就可有12筆一年期的定期存款。
以每月開一筆10,000元的定期存款為例，一年就可有12萬元的定期存款。以滙豐及恒生銀行現時的定期存款所提供的利率為例，若於兩間銀行開設12個月定期存款，金額由10,000至99.99萬元，牌價均是0.15厘。
即每一筆12個月到期的10,000元定期存款，可約得15元利息回報；12筆定期可得的回報就是180元。值得一提，由此可得的利息回報，跟一次過存12個月到期的12萬元定期存款一樣，但分開每月存款，就不需一次過取12萬元作定期，增加流動性。
根據「12存單法」，至第二年起每月就有一筆到期存款到期，如果有事需要用上該筆到期存款，可隨時使用，且不會損失存款利息回報。假如沒有必要使用該筆到期存款，則可選擇續存該存款。
另外，還可以將第二年起每月要存的錢，添至當月到期的到期存款中，當作一筆新的定期存款，繼續滾動存款。倘若讀者預計於短期內完全不需用上該金額，可自行調節每筆定期的到期日子。
例如，將到期日改作18個月、24個月或以上，就可由「12存單法」，變為「18存單法」及「24存單法」。操作原理跟「12存單法」完全一樣，只是每筆定期存款的週期，由12個月延長至18或24個月。而延長定期存款到期日，或可因此而獲得更高的利息回報，但靈活度卻較低。讀者可因應自身的財政狀況，而調整定期存款金額及到期日。
日常生活三招慳錢法
1. 將零錢存錢筒
日常生活常會收到不少零錢，大部分人可能會將零錢隨意亂擺於辦公室或家中。要是每次收到零錢後，將零錢放進錢筒或盒子中，或可於該月儲下一、兩餐午飯。
2. 善用港鐵特惠站
倘若家中附近設有港鐵特惠站，不妨上班前先拍一拍八達通，再於指定港鐵站入閘，即可慳2元。
3. 只帶現金及八達通
雖然以信用卡付款十分方便，但卻可能無意間過度消費，故不帶信用卡及提款卡，只帶八達通及少量現金外出，亦是一個不錯的慳錢法。
早前無綫推出節目《有樓萬事足》，除拜金女Seasun成為焦點外，節目中另一為買樓而月儲105%的Macy，亦成為城中熱點。事實上，作為中產人士為養家活兒，不變「月光族」已屬難得，更遑論儲錢。所以學懂幾招大法，或許可以每月儲到一筆錢。
四本存摺精明儲錢
這項儲錢大法是由南韓理財專家高敬鎬所創，其著作《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》於當地深受歡迎。
其儲錢理念將理財系統比喻為家裏的水管，高敬鎬於書中指出，「我們的月收入就和水塔裏的水一樣，雖然都是錢，但是用途大為不同⋯⋯如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理，就會方便許多。」
故此，要做到真正的理財，打工仔需要開四個戶口，分別將四個戶口定為出糧戶口、消費戶口、備用戶口和投資戶口。
出糧戶口為管理工資及固定支出；消費戶口為管理流動支出；投資戶口為管理投資；而備用戶口則為管理備用資金。
第一個出糧戶口應該是打工仔必備的，因大部分公司均採用自動轉賬出糧。
若是自僱人士的話，則可開一個出糧戶口，將收入存入出糧戶口後，扣除所有固定開支，將固定生活費用轉賬到消費戶口，再把剩下的錢全部轉到投資戶口。
第二步的消費戶口，可以於智能電話下載記錄日常花費的手機應用程式（APP），記下一個月的生活開支。
然後，再制定一個月所需的生活費，並於每個月從出糧戶口自動轉賬這筆費用至消費戶口。
從而控制自己每月生活費在這筆錢的範圍內，如到下個月還有餘額，就把餘額全部轉到備用戶口。而消費戶口內的資金，主要用於支付飲食費、交通費，以及添置新裝等其他花費。
第三步為投資戶口，戶口內的資金用於支付各種投資商品，包括買股票及債券等，所剩下的錢亦是全部轉至備用戶口。
當備用戶口的金額扣除備用資金後還有一筆錢，就可以再作投資如定期存款等。
第四步是備用戶口，戶口內最好能夠保持每月平均支出三至六倍的金額，確保打工仔若突然沒有收入，短期內仍可維持正常生活。
