傳統五福最難「善終」？退休前應及早安排13大家庭問題避免婚姻破裂、老伴生活艱難｜黎嘉廉
撰文：黎嘉廉 | 圖片：unsplash
老人家最關心的13大善終問題
筆者認為，當中「善終」是最具挑戰性的，最理想當然是退休前已準備好。要安排的不是身後事，而是身前事。老人家最掛心的有13大問題，今篇文章先講解其中6大問題的解決方案。
1. 家庭成員能否維持和諧關係
香港離婚率愈來愈高，單親家庭衍生的問題亦愈來愈嚴重。家庭成員有機會遇上離婚、分產及爭奪孩子撫養權等問題，孩子成長也會嚴重受影響。家庭關係有機會變得不和諧，難免令老人憂心。
解決方案：
建立家庭核心價值觀，透過成立家庭信託及家庭憲法，築好資產防火牆。盡量避免生前直接贈予財產給子孫，以免成為離婚催化劑，亦防止子孫揮霍及爭產。記緊水能載舟，亦能覆舟！
2. 擔憂老伴的生活及健康
同生共死只是理想。現實中，大多夫婦都會有其中一人留下老伴。孤獨一人能否獨自快樂生活，是令不少老人掛心的問題。
解決方案：
預先安排足夠額度人壽保險，讓配偶成為受益人，令他可安心渡過餘生。至於到底多少錢才足夠？可向理財顧問作詳細評估及規劃。
3. 照顧未成年子孫及需長期照顧的家人
子女經濟基礎未必足夠支持子孫獲得理想教育，加上工作時間長，未必有足夠時間陪伴孩子成長，有機會令小孩失去自信及方向感。也可能有需要長期照顧的殘障家人，令老人家放心不下。
解決方案：
以家庭信託建立家庭教育基金，供給子孫持續學習進修之用。訂立子孫適齡教育培訓課程清單，因材施教，讓他們得以成長。也可讓子孫成為信託受益人，用自己的財富支持沒有能力的後人，使他們可以擁有穩定及有尊嚴的生活。
4. 子孫有否穩定工作和事業
退休後總希望子孫能青出於藍，找到自己喜歡並可持續發展的事業。現在很多大學生一畢業就失業，成功創業機率也很低，更有小部分成為隱青。工作收入及個人成長是年輕人的掙扎，往往有可能出現「高不成、低不就」的情況，或會令祖父母放心不下。
解決方案：
如果能為後代子孫建立以家庭信託為基礎的創業及發展基金，可讓子孫有更多探索自己人生方向的機會。千里之行始於足下，讓子孫累積足夠經驗創業，厚積薄發，就能提升創業成功的機會。
5. 子孫結婚及生育以延續血脈
很多老人家都想百子千孫，但現今社會大部份人都晚婚晚育，尤其擔憂經濟和教育環境影響，更有人選擇不生育。祖父母的心願總是「白頭到老、兒孫滿堂」，原來並不簡單。
解決方案：
以家庭信託購買舒適居所，令後代可以長住久安，也可避免子女面對經濟與法律風險，足額教育基金可讓子女更安心生育。最重要是與子女多溝通及達成共識，讓子孫後代能夠代代昌盛。
6. 子孫會否接替企業、代代相傳
這問題有三個關鍵：
- 企業可否持續發展？21世紀企業持續發展挑戰太大，平均企業存活率僅2.9年，接班成功機率愈來愈低。單是一家阿里巴巴（09988）就淘汰了千萬家公司。
- 上一代準備好交棒嗎？企業是企業家的「私生子」，而很多企業家愛企業多於愛孩子 ，未必願意放手，一旦放手或會感覺自己失去價值。香港李氏家族掌權人到90歲仍未放手，就是一個典型例子。
- 第二代準備好接班嗎？上海交通大學向182家行業排名前三位的家族企業接班人作評估，結果82%「接班人」不願意或非主動接班，接班成功是上一代的光環，接班失敗是下一代的過錯。創業不容易，守業更難。
解決方案：
透過成立家族創業接班委員會，及早制定傳承接班機制，透過提供3次以上的創業資本及創業委員會評審，令創業成功率大大增加。
交棒方面，可把企業傳承權力分為：擁有權、決策權、經營權、分配權、監察權、轉讓權、傳承權和承繼權，並按能力分配、分權共有，讓子孫擁有不同權力和權益，讓企業有效地延續。至於接棒，要考慮接班人是否充滿信心，做好準備？還要有充足交接時間，如果上一代能幫手觀察、協助數年，接班人就能更有效承接，令企業得以持續發展，永續經營。
