【個案分析】40歲單身男負債30萬 想報讀EMBA又要供養父母 應否加按物業以還清貸款？
撰文：康宏 ｜ 圖片：Unsplash
聶先生個案參考
- 年齡：40歲；單身，主題樂園工程部副主管
- 月入：薪金80,000元，股息收入約5,000元
- 每月支出：個人30,000元、家用15,000元、按揭16,000元、保險4,000元、清還私人貸款8,000元
- 資產：現金20萬元、股票（藍籌為主）市值90萬元、衍生工具市值20萬元、基金50萬元，自置物業現值900萬元
- 負債：樓按320萬元（剩餘20年供款，按揭利率2.1厘）；低息貸款30萬元（剩餘4年供款期，實際年利率約3厘，可提早還款）
- 理財目標：為兩年後報讀EMBA（學費100萬元）作準備；給父母家用的保障（分別67及70歲）；檢視現有的醫療保障
沽售股票可行嗎？
聶先生現正為報讀EMBA學費作準備，保守估計兩年後學費將調整至110萬元。他可考慮在半年內找適當時機沽售部分股票套現，要留意的是，一旦未能準確為市場把脈，而做錯投資決定，隨時打亂聶先生的預算。
物業轉按以清還私貸
筆者更傾向萬無一失的規劃，另一方案是在低息環境下，將物業轉按並延長還款期至25年，從中套現140萬元。
新按揭貸款增加至460萬元，每月還款額增至20,347元，計及一次過清還30萬元私人貸款後，聶先生每月支出不增反降3,653元。餘下110萬元可投資於中低風險債券基金，預期每年利息收入4厘至6厘；或可考慮低風險、保證派2厘息的通脹掛鈎債券。
事實上，一般現金儲備應相當於三至六個月支出，以聶先生情況來看，最少要有25萬元現金儲備。若他落實轉按套現計劃及支付EMBA學費，屆時貸款額增至460萬元，或需考慮倍增保額至至少400萬元，保障會較為全面。
聶先生希望可維持供養父母，每年向其支付總共約20萬元生活費，惟現時其持有的定期壽險保單將於五年後到期，故筆者建議他投保定期人壽計劃。
例如可在現有定期壽險計劃基礎上，額外投保100萬元的20年定期壽險保障及100萬元的10年定期壽險保障，年保費分別約2,358及1,832元，從而提供首五年400萬元；第6至第10年200萬元；第11至20年100萬元遞減式的保障。
此外，亦可考慮投保高端醫療保險，配合公司保障，揀選高墊底費保險計劃，以降低保費成本。以墊底費25,000元計，每年保費6,480元，個人終身賠償限額高達2,500萬元。
然而，凡事有主次，理財規劃一樣急不來，今次主要解決其眼前、短期理財目標；至於較長期的退休理財部署，得留待下一次處理。
經過今次理財規劃後，連計利息收入在內，每月收入高達88,000元，在不影響個人支出及父母家用情況下，加按物業至460萬元及清還私人貸款，兼投保高端醫療保險、定期人壽保險後，每月總支出減3.7％至70,237元，意味資金用得其所，可以處理更多事項。
