【個案分析】一家四口 夫婦月入13萬 每月開支達9萬 如何月供投資基金增加儲蓄 4年先提取60萬
撰文：康宏 ｜ 圖片：Unsplash
讀者個案參考
- 讀者：何女士 45歲，育有兩女
- 家庭月入：13萬元
- 每月支出：90,000元
- 每月盈餘：40,000元
- 投資：股票現值30萬元
- 保障：一家四口醫保，夫婦各有50萬元危疾保障
讀者家庭月入有13萬元，開支較一般中產家庭多。單是固定開支，合共90,000元，令到每月盈餘只有40,000元。若要外遊，隨時淪為「月光族」，自恃60歲退休時，可領取總共2,000萬元的公積金，故完全無儲蓄概念，是二人現金一直處於較低水平的主因。
宜執行有效儲蓄方案
要對症下藥少不免要減少不必要開支，更直接則是執行有效的儲蓄方案，筆者建議二人月供投資基金，尋求至少高於通脹的回報。
月供基金一般是中長線有投資成分的儲蓄計劃，一般是25年期，以月供25,000元投入進取型股票基金，預計年回報7厘至9厘。投資者宜每年與理財顧問檢討基金投資表現。
首12年總供款本金已有360萬元，同時基金鎖定期亦已屆滿，投保人可全數提取本金及回報，而毋須擔心退保費用蠶食資本，最重要是與何女士的理財目標匹配。筆者建議二人屆時可連續四年提取60萬元，應付兩女的教育經費，閒錢則可繼續滾存，用作退休儲備。
除要確實執行儲蓄大計之外，二人亦要加強家庭保障。現時何女士有為一家四口投保綑綁式醫保，這部分保障暫時充足，夫婦的危疾保單年保費為36,000元，二人分別獲保額50萬元，亦可考慮加碼。當務之急是加大人壽保障。刻下最大風險是未來15年未能動用公積金，若期間家庭經濟支柱不幸出事故，對家庭財政會帶來重大負擔。
筆者遂建議二人各安排一份240萬元保額的20年期儲蓄人壽保障，先生及女士的年保費分別為29,000元及22,000元，每月保費合共約4,250元，總保費分別為58萬及44萬元。
這安排有兩個好處：
- 若20年期滿時，二人仍健在，可取回付出所支付合共102萬元，屆時退休資金將更充裕
- 萬一期間遇到意外，賠壽金可用作償還按揭貸款，家人毋須擔心要揹上500萬元樓按，亦有居所容身
另外，二人手上股票投資市值30萬元，卻無時間管理投資組合，筆者建議可考慮套現部分股份，連計30萬元現金，一筆過以50萬元買入債券基金，穩健之餘亦較銀行戶口利息高，特性是流動性高，可隨時套現。
現時，市面上較穩健的收息基金，參考年回報大概5厘至6厘，將成為日後的穩定被動收入。至於每月盈餘所剩的約10,000元，亦可分段買入債券基金收息，或當作流動現金。
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