信貸評級系列（一） 信貸評級高低 關乎借錢搵工有影響

在申請貸款產品時，有沒有想過為何自己獲批的貸款利率會比其他人高息？又或者申請信用卡時，明明入息符合要求，但申請仍然遭銀行拒絕？若出現上述的情況，很有可能是申請者的信貸評級欠佳，導致要支付較高的貸款利息，甚至申請被拒。

到底信貸評級是甚麼，如何查閱自己的信貸評級，這麼重要的資訊又豈能不知道？本欄將會一連三期拆解信貸評級的資訊，以及破解對信貸評級的迷思。

評級低要捱貸款高息

簡單而言，信貸評級就是個人信用狀況評分，只要曾經使用過銀行或財務機構的信貸產品，例如信用卡和私人貸款等，便會有一份信貸紀錄。
信貸報告的內容，包括會有基本個人資料，信貸及還款紀錄、破產和其他公眾紀錄，以及銀行或財務機構於過去兩年的查詢紀錄。
所謂的查詢紀錄，是指當借款人每次申請貸款時，金融機構都會查詢其信貸報告的紀錄，金融機構由此可以知道借款人，是否在短時間內有大量借貸。
在信貸報告中會羅列詳細的個人借貸紀錄，記錄過去及現有的有抵押及無抵押貸款和信用卡的使用情況，當中包括信用卡的信用額、信貸額使用度及還款紀錄等資料。

若有欠款記錄，或借款人被追討債務、破產及清盤訴訟的資料，都會反映在信貸報告內。
那麼有時候大意遲了一、兩日才還卡數，又會否對個人信貸報告造成負面影響？
答案是會有影響，即使只是遲還卡數一天，遲還款的紀錄都會被記錄在信貸報告中。當還款拖欠超過60日，更會被記錄為拖欠還款。
一旦有了欠款紀錄，即使之後全數清還，有關紀錄仍然會由全數清還拖欠款項的日期起計，保留長達五年。
同樣道理，若只是還卡數的最低還款額，沒有全數還清欠款，都會被記錄在信貸報告中，將會影響到信貸評級。
在申請貸款產品或信用卡時，銀行或財務公司都會依據貸款人的信貸評級，來決定是否批出申請，以及釐定貸款利率。

當個人信貸評級愈高，代表擁有良好的還款紀錄，在申請信用卡或貸款產品時，自然愈容易獲批，且貸款利率會更優惠。
反之亦然。若個人信貸評級愈低，向銀行貸款時就愈大機會要捱貴息、甚至被銀行拒絕貸款，需要到二、三線財務公司才有機會成功貸款。
整體而言，信貸評級是根據過往的還款歷史、信貸額度使用情況，以及申請信貸產品頻率等各方面的紀錄而計算所得。

信貸評級分10級

信貸評級由「A」至「J」，一共分為十級，以「A」為最高評級，屬於優良；「B」至「C」級屬於良好；「D」至「F」級屬於一般；「G」至「H」級屬於欠佳；而「I」至「J」級，就更屬於欠佳或瀕臨破產。

根據消委會在2022年的報告，假設貸款額為50,000元至75,000元，分24個月還款，信貸評級為「A」級人士的利息約為6厘；但「I」級評分人士的利息可達55厘。
除了影響貸款利息外，在申請移民時的經濟審查，抑或某些工種在面試時的背景審查，都可能需要用到信貸報告。
要有良好的信貸評級，最重要當然是要每月準時還款，且不能夠只是還最低還款額。
那麼過往沒有向銀行貸款，或使用信用卡習慣，沒有借貸記錄是否又代表會有高的信貸評級？
答案是否定的，過往沒有任何信貸紀錄者，在一般情況下，反而不會有太高的信貸評級，因為沒有足夠資料證明個人信貸的還款能力。

因此從不借貸，不代表會有高的信貸評級，重點是要「有借有還」才有足夠的資源，來提高個人信貸評級。
此外，一旦有了欠款紀錄，之後想要改善個人信貸評級，並沒有特定標準可以即時提升評級。因應不同情況，提升評級所需既時間都不同。
當報告內有任何更新資料，信貸資料服務機構的系統都會重新計算信貸評級，借款人只能保持良好還款習慣，才能夠慢慢提升評級。

每12個月可免費索取報告

既然講到信貸評級這麼重要，巿民平時又可以如何得知自己的信貸評級呢？
目前，本港採取「多家個人信貸資料服務機構（MCRA）模式」，名為「信資通」，現有兩家信貸資料服務機構，分別為平安金融壹賬通徵信服務（香港）及環聯信貸。

原本入圍「信資通」有份經營個人信貸資料服務機構的諾華誠信，則在今年7月結束營運，並退出「信資通」，令到信貸資料服務機構數目由「三變二」。
在現時「信資通」模式底下，香港消費者每12個月可以向參與「信資通」的個人信貸資料服務機構，免費索取信貸報告一次。
其中，消費者可透過環聯（TU）手機應用程式（App），註冊網上戶口，或親身到客戶服務中心領取免費個人信貸報告。
另一家信貸資料服務機構平安金融壹賬通徵信服務（香港），亦提供手機App「PAOCCRA Credit Report」查閱個人信貸評分報告服務。

若有需要定期監察個人信貸評級變動，環聯還有提供單次、或6個月及12個月的收費方案。以索取單次信貸報告為例，收費280元。