保險科技推動微型保險市場 成大勢所趨｜孔德秋
撰文：孔德秋 ｜ 圖片：iStock
事實上，微型產品於金融市場大行其道，不只降低投資和保費的「入場門檻」，也更貼近大眾的實際需要。 就以投資為例，傳統投資產品通常要求投資者先準備一筆大額本金，方可以進行買賣。
但微型投資（micro-investing）顧名思義，就是容許投資者以較少金額持續進行投資。 大部分的微型投資都是透過智能手機或流動裝置進行，過程自動化之餘，金額及投資期也具有一定彈性，可依個人的經濟能力和喜好而定。
微型投資的形式十分多元化，舉例有種微型投資產品是透過應用程式，再連接信用卡或扣賬卡操作，每次消費，應用程式就會自動將消費金額調整為整數，並將多餘的金額轉入投資賬戶。例如買了一件價值22.5元的三文治，該應用程式會將金額四捨五入至23元，並自動將0.5元轉入投資賬戶。一旦累積至指定金額，投資者就可運用這筆資金，購買股票或其他投資產品。
參考微型投資建立微型保險
在保險界，微型保險（microinsurance）產品也在悄然崛起。所謂微型保險，起初的構思是讓無法負擔傳統保險產品的低收入人士，以較廉價的保費買到基本保障。 惟隨市場演變，微型保險已發展成一種以較實惠的保費，為客戶提供個人化保障的產品，就如內地針對微型意外的保障，以及可按用戶的使用情況定價的保險產品。
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微型保險乍聽陌生，但在很多市場已逐漸成熟。根據《World Map of Microinsurance》調查顯示，全球有逾2.8億人，投保了至少一項微型保險產品，保費總額達24億美元。 在亞洲已發展地區，如鄰近的台灣有近65萬人投保微型保險，保額達2,138億台幣（約549億港元）。 在香港，微型保險只屬起步階段，並面對不少挑戰，例如客戶缺乏對產品的了解，因此對微型保險的信任或有待改善。
保險科技推動微保市場
再者，如上文所述，市場未有開放數據；加上保險產品設計往往受制於中介人佣金制度，也影響個人化及微型保險產品的開發。 不過，筆者對微型保險的前景仍充滿信心。第一是香港保險業發展成熟，保險滲透率高踞全球；第二，香港的互聯網使用率高達九成，市民對網上消費、投資等操作都十分習慣。 近年業界致力發展保險科技（Insurtech），有助推動開展微型保險市場。流動網絡、人工智能（AI）、大數據的發展可擴展網上保險的可能性，不但提升效率，更可減去中介人佣金，令產品設計更有彈性。
就如筆者公司Blue已不經中介銷售，直接透過網上平台及大數據，為客戶提供個人化的保險產品，保障範圍簡單且可靈活更改。以上種種，都已為微型保險的發展奠定基礎。 隨科技發展一日千里，以及消費者對個人化產品的需求日增，筆者深信微型保險將會愈趨普及，期望有更多市民，可透過此類產品，獲得更合適的個人化保障。
