沒有保險經紀的純網上保險 不一樣的保險商業模式｜FinTech領袖頻道｜經一專欄

撰文：顏耀輝 ・ 保泰人壽 ｜圖片：unsplash、新傳媒資料室

保險科技並非新鮮事

由到超級市場購物到網上超市送貨；由旅行社到綜合網上平台；由現金支付至拍卡支付，再到手機支付。這種種變化均引證了港人對網上服務的接受程度。由線下至線上，最大得益者是消費者，因為方便之時，亦能獲取更低的價格及更多的選擇。在金融科技的領域，不論銀行、投資及貸款行業都紛紛走到線上，唯獨保險行業尚未正式踏出這一步。曾有調查結果顯示，約六成受訪者會考慮網上投保，尤其是對於從未買過醫保的年青人，網上投保更顯得簡單及方便。

多年來，壽險的網上銷售僅佔其整體銷售額不足1%。畢竟是要改變消費者的行為，教育市場的工作的確需時。也許香港人已習慣透過經紀投保，但筆者卻視這供求缺口，為一個千載難逢的機會。在香港以外的地區，保險科技已不是新鮮事。美國、日本、新加坡，甚至內地經已有純網上保險公司，以簡單的產險及醫保作為切入點。這些純網上保險公司都針對較基層的客戶群，提供低保費，高保障的產品。

在科技背後，傳統保險公司需要大量人手處理保單及索償。以核保為例，傳統保險公司，一般會要求客戶於投保前進行身體檢查，而且整個核保過程或需時數星期，過程亦較欠透明度。筆者和團隊希望在這方面作出突破，切實地利用科技，讓客戶可以由報價至索償均可於網上完成，藉此減低運作成本，從而令保費可設定於可負擔的水平。

不一樣的保險商業模式

事實上，純網保險並不只是單靠一個亮麗的網站，而是要利用科技去重新塑造一間保險公司。在這情況下，系統工程團隊不再是後勤隊伍，而是走得更前，將產品理念落實，去建立智能核保引擎，以及保單服務平台等網絡基建。要達致一站式網上保險平台，需要雲端技術全面配合。事實上，福布斯公布的金融科技50強，差不多全都是利用亞馬遜（Amazon）雲服務。Bowtie就是香港首間在雲上誕生的保險公司，公司的核心系統，包括保單服務、索償及核保申請均在雲上建設，在極高的保安環境下運作，亦符合了監管機構對保險公司的要求。

傳統保險公司透過培訓經紀，再將產品資訊傳遞至客戶，因此互聯網欠缺保險相關的教育內容，資訊不夠透明，未能符合現時客戶喜愛自己搜集資料，再加以比較的期望。筆者認為，要切合現今客戶的需求，產品資訊要全面透明，以具質素的內容進行營銷，建立保險公司與客戶之間的信任。此外，筆者相信真正的商機，源於開放的生態系統。除了基本的核心產品，例如簡單的人壽及醫保產品之外，虛擬保險公司需要透過不同的深度合作，與合作伙伴共同設計，符合客戶群需要的特色產品，以場景化營銷，打造無縫的用戶體驗。

編按： 作者顏耀輝（Fred）是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作；喜歡結交志同道合的創業家。