保單受益人可以是親人或慈善機構 更有隱藏功能｜劉啟明

撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash

相信讀者對受益人功能不會感到陌生，最大好處是跳過遺產承辦，節省法律程序，接近零成本地直接將保單價值賠償予受益人。

由於大部分人通常在年輕時買保單，即使有指定受益人都不會被即時觸發，這種延遲性會間接忽略對受益功能的關注及研究。 一般而言，年輕人會設定父母為受益人；夫妻會設定配偶，單身貴族會設定兄弟姊妹等，這些都是「基本受益人」。

未成年兒童可成受益人

另外，很多讀者以為未成年兒童不能成為受益人，但其實不然。 雖然兒童未必能自主地運用賠金應付生活，只要有合法監護人（通常由法庭指定），賠金一樣可以有效地用於兒童受益人身上。 筆者認為以上只是啟動了受益功能的「第一層次」，還有更進階的「第二層次」及「第三層次」。

當然，設定受益人並非投保時的「指定動作」，完全是出於自願性質。 因為投保人仍可將相關位置留空，甚至將賠金設定為自己的遺產。

除了基本受益人外，部分保險公司都會建議客戶同時選定「次位受益人」。 意義是當基本受益人於保單生效期內提早身故，次位受益人便會自動頂上，成為新的基本受益人，令賠金可根據保單持有人意願得以傳承。

當新的基本受益人生效後，保單持有人可以再選定新的次位受益人，如此類推直至保單完結為止。這是受益人功能的「第二層次」。

此外，亦有一項不可撤銷受益人，是受益功能的「第三層次」，也是其中一項不太被注意的隱藏功能。

顧名思義，不可撤銷受益人一被設立，保單持有人日後不可隨意作出更改；即使要改，都必須得到現有受益人的同意及親筆簽署確認，無疑加強對現有受益人的保障。 例如夫妻之間想強調對彼此的忠誠度；父母想明確地分配資源予各子女，甚至進行家族財富傳承的指定比例等。 而且此功能亦有效降低道德風險，例如減低被冒充簽名、被威迫更改，以及被偽造文件的可能性。

賠金贈慈善機構

受益人不一定是個人，也可以是法人、實體持有人或公司，常用於慈善機構、慈善基金或環保機構等。

正所謂「施比受更為有福」，很多單身貴族在指定受益人時或會考慮將賠金贈予慈善機構，讓有需要的弱勢社群得以受惠，造福後世。

保單持有人如決定立此意願，筆者建議應盡早通知相關機構，讓日後的賠償過程更順利。

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