保單勿亂cut 須有序地調整 退休及投資理財產品應最先作出調整｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
以產品角度來說，保單既不屬於基本消費品，也不屬於奢侈品；它不會令你一夜致富，也不會讓你潦倒街頭。在你一帆風順的時候它毫不起眼，但當有一天你要面對龐大的醫療費用、按揭債務、教育支出、家庭責任時，便會發現實際幫到你的，不是親戚朋友及家人，而是保單合約的賠金。
有買定保險的當然是萬幸，但沒有保險的就像天塌下來一樣驚惶失措，後知後覺自己已錯過了投保的最佳時間，原來有錢都會買唔到保險，繼而後悔。相信90%的讀者都會認為以上的說話似曾相識，因為在銷售過程中，幾乎每位前線保險從業員都懂得向客戶描述，但筆者相信這90%的客戶當時未必有「feel」，或許未能真正領會到當中的重要性。
反而抱住僥倖心態，認為不幸的事絕不會發生在自己身上，但現實中的確會發生在不同的家庭，只是機率問題而已。保單對於滿足理財需要有一定的重要性，但負擔能力也是一個重大考慮因素。
投保人不可能為了購買保單而影響日常的生活質素，從保險學角度來說，保費支出建議控制在每月收入的30%以內，只要買得其所，生活更為愉快。現實中，人生不如意事十常八九，近來收到不少讀者來信，公司因為疫情或營業額問題而裁員，對於打工仔無疑是很大衝擊。
在開源節流的前提下，不少投保人會先向保費「開刀」，但此舉必須小心處理；否則，可能因小失大。一般而言，保險合約應盡量保留，以確保受保資格不會中途失效，但遇上收入不穩的情況，或可能要重整保費支出，到底何種保單應被先行考慮？其實並沒有既定答案，因為每個人的理財需要不同，保單去留的優先次序亦有所不同。
假設35歲男士，育有兩女，是家庭唯一的收入來源，保留理財產品的順序應是人壽、醫療、子女教育、家庭投資、長期退休。所以投資及退休相關的產品便可能需要先作出調整，例如更改繳費方式為月供、向下調整定期保費、行使保費假期等以減低保費壓力，迫不得已最後才選擇退保程序。
或影響日後重新受保資格
亂cut保單的後遺症，是直接影響日後重新投保時的受保資格，特別針對健康風險相關險種，如醫保、人壽、危疾、意外保險等。讀者可能覺得沒甚麼大不了，以為保險公司的商業模式是「必買必賣」，今天不買，日後能力許可再買也不遲，但其實不然。
每次新投保時，準受保人都必須經過核保決定，若健康風險太高，或身體狀態較差才投保，核保部有權針對現有舊症，而附加額外不保條件，或加收附加費，甚至拒保。不論是退保或轉保，都會影響你日後的受保資格，務必慎重考慮，切勿衝動行事。
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