人生規劃9大範疇 淺談公益慈善、幫人的價值｜黎嘉廉

撰文：黎嘉廉 | 圖片：Unsplash

今期起，與讀者分享人生規劃的九大範疇，包括了和諧家庭、理想事業、身心健康、豐盛財富、人際關係、個人成長、興趣理想、靈性追求及公益慈善。而在理財角度如何做好規劃，便可成為家庭領袖、企業領袖、社會領袖或靈性領袖。

1.和諧家庭

若能建立和諧家庭，相信是很多人畢生的追求，而如何做到關係和諧呢？起碼在財富角度上，可以令到每個家庭成員都有共識的金錢價值觀。家庭收入要大於支出，讓每個家庭成員都有財富的創造力，就必須讓每個家庭成員，在自己的天賦才華上發揮金錢的創造力。

鼓勵孩子成長學習

同時要讓每位家庭成員對家庭有所擔當，必須賦予每一位家庭成員的身分，自小讓孩子在充滿鼓勵的環境下成長學習。除必須的常規學習外，也要令孩子在天賦才華上得到適當的學習，令其不斷成長，成為最有價值的自己。更應該讓不同年齡的孩子擁有適齡的財商教育，包括培養儲蓄習慣、投資知識、投資風險意識、健康風險意識、商業管理、商業模式、企業報表。

另外，亦需要認知法律及稅務知識、經濟發展趨勢等。現時養育一個初生孩子到25歲，並配套優質教育及海外升學，能健健康康地進入社會職場，便需要有1,500萬元的支出。若想擁有一個理想的家居環境，1,000萬至2,000萬元的開支也少不了。

家庭要和諧，就需要有持續的家庭聚會，營造足夠的溝通機會，更需要有家庭領袖的統籌和決策。不妨安排家庭的共同基金，應付屬於家庭的開支所需，讓每一位家族成員都對家族擁有忠誠度、榮譽感、貢獻心。

2.理想事業

每一位家族成員從兒童到青少年，如果可以獲得適當的技能培養、興趣培養、領袖培育，就他們的願景使命價值觀的建立作合適的訓練，以及接班人的意願和能力的打造，讓他成為最適合的家族及家族企業接班人，這是最理想的安排。

現今世紀，應該是一代不同一代，借用李錦記的家族理念之一：永遠創業。

李氏培育每一位家族成員都有這種永遠創業的精神，可以在不同的行業領域發展，並配以合理的創業基金，加設特定條件，讓族人有動力和目標爭取創業機會。

家族有足夠條件的話，還可以有兩、三次創業資本，協助家屬後人增加成功的機率，更可以透過家族創業委員會進行批核及支援。

3.身心健康

要達致身心健康，首先要營造健康的身心信念，有充裕的生活儲備、舒適居住環境、和諧的家庭關係、良好的溝通模式、健康的生活習慣、合適的運動鍛鍊，充足的醫療儲備，喜樂平安的信仰等。

要滿足以上的條件，從財富管理角度，必須有充足的現金流，最理想是被動收入大於支出。 而如何作出評估呢？有以下幾項因素。

健康的身心信念：

這個要內外配合，原生家庭的價值觀教育，社會環境的價值觀教育，都需要預備足夠的金錢來培養，創造安全感，提升自我價值感，培養清晰世界觀、人生觀、價值觀。 每年投入合理的學習資金，可撥備30,000至50,000元的學習經費，不斷學習修煉，建立正向積極的人生信念，成為有價值的人。

充裕的生活儲備：

人生現金流是一個不規則現金流，很少人會為自己去評估人生現金流。

筆者常對身邊朋友說：「你想錢比你長命，還是你比錢更長命？」

問題總是讓人有深刻的思考，最理想的答案當然是錢比自己更長命。 當做完人生現金流評估後，往往可以提高朋友的危機意識，以及提升其積極性，甚至乎找到人生動力。

筆者認為，現在出世的嬰兒活到100歲，普通生活標準也會花掉1億元以上，這看來似乎是很嚇人的數字，細心計算後也覺得很真實。 只要仔細規劃好，往後就會有更多的選擇和更安心的生活。

舒適居住環境：

若要求不高，人均居住空間有200平方呎，也可以接受。惟租樓住絕對非長久之計，不少人為置業花上30年的時間，以及花費近一半的收入，去完成自置物業的心願。

一家四口居住面積800平方呎的單位，也需要逾千萬元才能買到，可能花十年時間才能儲到買樓首期。當物業完成按揭貸款後，也需要維持一個舒適的生活環境。 而日常的生活所需品也是一項慣常開支，計算之下，也需要每月10,000至20,000元的生活開支。

其他身心健康的範疇日後再續。筆者祝福讀者財富倍豐盛！事業有大成！

4.和諧的家庭關係

每個人都有不同的成長背景和經歷，家人之間往往對對方有不同的期望，若未能全部滿足，就會有或大或小的失望，要和諧就要提升對家庭的擁有感。雖然「我們大於我」這個原則很好，但不容易做到，要賦予每個家庭成員身分及擁有感。很多家庭都會舉辦聚會及家族旅行，每年四次、按人頭按年預備20,000至40,000元家庭聚會開支，這樣的花費是值得也是合理的。

良好的溝通模式：

要先設立溝通原則，可參考李錦記家族的溝通原則：

可接受：

• 我們＞我
• 坦誠表達
• 建設性反饋
• 暢所欲言
• 積極爭論
• 對事不對人

不可接受：

• 負面情緒
• 一言堂
• 不客觀聆聽
• 我就是這樣
• 言行不一致
• 人身攻擊

有以上的溝通原則，應該可做到有效溝通，求同存異達致共識。

5.有規律作息時間

健康的生活習慣：

有規律的起居作息時間，飲食均衡，這是需要有足夠的財富和穩定的工作才有機會做到。而一份穩定長遠發展的工作和事業是先決條件，有累積期，也有收成期，才能擁有健康的生活習慣。應戒除不良嗜好，如煙酒、夜睡昼起等，早睡早起身體好。

合適的運動鍛鍊：

宜做適當的帶氧運動。運動前應該做熱身；運動後應該拉筋，日行萬步，或練氣功等均對身體有益。

6.選擇高端醫療保險

充足的醫療儲備：

之前筆者提過醫療儲備這部分，一生人要準備逾千萬元的醫療儲備並不過分，可考慮選擇高端醫療保險和多次賠償的危疾保險。醫療費用轉嫁給保險公司，這樣的成本是最便宜的，而保費則因人而異。

喜樂平安的信仰：

信仰也會產生一些慈善捐獻的開支，不同信仰有不同的做法，務求選擇合適的信仰達致身心靈平衡。

 7.平衡創富

要達致財富上豐盛富足一生，必須平衡創富、維富、傳富三個範疇。很多人聽過：財務自由的定義是被動收入大於支出，不過未必人人都可以做到。而不同階段應該做不同的準備。

20至70歲的階段是創富階段；20至100歲是維富階段，婚後至離世的時間就是傳富階段。能夠做到「做最好的準備，做最壞的打算」，就可以安枕無憂。

第一階段是創富：創富是如何最有效累積財富，累積財富有兩個絕對的關鍵，就是資產配置及足夠的時間。

很多專業人士和企業家只專注做的一件事，便是累積財富，增加資產。而沒有關注維富及傳富。筆者想提醒，不關注隨時有可能資產被蒸發一半，或全部蒸發！

創富分主動及被動收入

創富包含兩個部分：

1. 主動收入，包括人力收入、專利收入、智力創作收入、主動投資收入
2. 被動收入，包括可繼承團隊管道收入、物業租金收入、版權收入、股息收入

每個人需要退休，除非活不到退休年齡就往生。能夠豐盛退休，就是在有生產力之年創造主動收入，一般是指在40至50年的時間區間，約480至600個月，能夠在有生產力的時間內創造足夠的收入，又或建立足夠的被動收入。直至累積財富作足夠豐盛退休之用，又或到退休期前，建立的被動收入已大於退休支出，便可以富足一生，安枕無憂。

維持財富的完整性

第二階段是維富：維富是任何時候、任何狀況，均可以維持財富的完整性。

在財富的追求中，財富的高度並不等於財富的長度，所以不但要進行高度的追求，更重要的規劃要放在長度的維持。

到底財富的長度應該有多長？賺錢的目的第一受益者是自已和家人，如何適當平衡財富令我們的資產可以用到人生最後一日？無論失業、健康、疾病或長期安養，甚至乎變成植物人；無論面對人性貪婪，官司訴訟，生意失敗及破產，財富也獨獨為自己和家人所用。

簡單來說，就是如何保證我們的錢比生命更長命。

可透過不同的金融及保險產品，結合持久授權書及信託等法律工具，配合適當的資產配置組合，為家族資產建立資產防火牆，並抵禦通漲、稅務及法律風險對財富的侵蝕，讓財富保持100%以上的完整性。

財富傳承

第三階段是傳富，傳富是如何把財富結合智慧作有系統地運用生前資產配置、各地遺囑百分之百以上分階段按時、按量、按需、按條件、有序、有原則、帶意義地傳承給家人及機構，並保證財富傳承分配到位。

中國人的傳統是「父傳子，子傳孫」，在往生的時候，如何百分之百按照個人的意願，傳承資產給下一代。一個公平、和諧及絕對保護家族產業，不受事業、婚姻、關係變動及人格變質的影響，避免子孫爭產及法律風險，令我們可以「富得過三代」，這是最重要和必要的規劃。

如果每個家庭都可第一時間把家族的創富、維富、傳富系統建立好，最後更把用不完的財富安全傳承給家人及屬意的人或機構，就可以打破華人家族「富不過三代」的咀咒，讓家族後人代代豐盛富足，幸福快樂！

8.人際關係

人生得一知己，死而無憾，如何經營良好的人際關係，讓人生變得更豐盛充實、左右逢源，的確是有學問。人生不同階段會有不一樣的人際關係，從兒時到青少年，從少年到大學畢業，從進入社會工作到創業；從單身到成家，從壯年到退休，從初生到往生。

一個個不同的人生階段，就會有不同的人際關係出現，如何創造經營關係，筆者認為根本沒有金科玉律。 從陌生人到朋友，從朋友到好友；從好友到摯友，從摯友到生死之交。關係的強度愈強，數量就愈少。

關係是需要時間去經營的，有一些定律可以參考：50、90、200定律。就是50小時經營普通關係；90小時經營好關係，200小時就能經營摯友親密的強關係。以100歲的壽命計算，人生合共約87,600小時，假如花10%的時間去開發和經營強關係，最多可以有438個強關係。

現在是5G世代，人生起落，不進則退，所以時間與金錢同樣寶貴，最理想是擁有不斷累積的強關係及相互產生高價値，人生必定充實和豐盛。

關係分9個層次

如何可以把關係價值最大化？關鍵是閣下可以和願意為朋友提供甚麼價值，這個與技能和職業有莫大的關係。舉例能否給予對方時間？能否為對方有立場地付出和讓對方成長？令到對方不斷進步，實現夢想，活出有價值有意義的人生，就要看雙方共識的關係是甚麼。

關係有九個層次：

1. 陌生人
2. 相識者
3. 相交者
4. 客戶
5. 合伙人
6. 師徒
7. 家人
8. 靈魂伴侶
9. 一體化（神）

是時候檢視一下自己過去所建立及經營的關係，其實關係不是加數，是乘數，你的信任和投入多少，乘以對方的信任和投入，就是關係的價值。

就如50%×40%結果就是20%，這是貶值的關係，唯有投入100%的信任和付出×對方100%的信任和付出，才能經營一段超級關係。

其實個人的工作定位也很重要，所謂定位定天下，假若閣下是一位快遞員，就未必有很多時間和價值提供給對方；假若是一位國際物流企業的老闆，所能提供的價值就不一樣了。

關係也可以傳承，上流社會的世家關係就是不斷在連結和傳承，這些關係的影響力會不斷擴張，因為他們的焦點會放在人類社會的需求，所以他們很容易作出連結，可以經營出長久信任、有價值的強關係。 相反，部分員工的需求焦點，只放在自身求存上，只創造出自我防衛、自我保護的關係，這些關係是很淡薄和脆弱的。

說人生苦短也不短，100年的壽命也不難，朋友的多寡、關係的強弱，也是人生是否過得豐盛、充實及精彩的關鍵。 最後祝福讀者左右逢源，活出最有價值的自己，活出精彩人生！

9. 公益慈善

一個人活得精彩有價值，就要看有多少人需要你的幫助，給予別人創造更多機會，讓別人生活過得更美好，你有多少能力、財力、知識、智慧、影響力、人脈資源，就決定你可以幫人的數量和幅度。

中國人的彥語：施比受更有福，可以理解為幫人的價值。想像受人幫助應常懷感恩之心，求人幫助便不一定如願，或會產生虧欠的感覺，別人也不一定會答允施予幫助。

施恩莫望報

「施恩莫望報」也是一個好道理，純粹無條件的付出，得到的是真正的快樂。這些快樂的能量能祝福自己及身邊更多的人，就算往生後，也祝福後代，留芳百世。參與公益慈善，除自己得到真正的滿足外，更可以為後人做有價值的示範。

重點是如何從小到大習慣幫助人，這個與原生家庭的環境及父母的身教，有莫大的關係。常常看到一些視頻分享關於幫助別人，就算擦身而過也會相助。勿以小惡而為之，勿以小善而不為，幫人小忙也是幫。

成功企業家的成功路上，一定接受過很多人的幫助，到有能力時候，就會出心、出力、出錢，做持續的慈善公益事務。例如捐校助學、關顧弱小、助養領養、贈醫施藥、培育後輩、熱心助人，甚至成立慈善基金，持續為社會作出貢獻。授之以魚不如授之以漁，讓人增加能力和創造力，便是更有效益的。

人類社會過去百年進步了很多，未來的速度一定會更快，能在教育方面配合未來的發展趨勢，讓更多人在科技及金融上獲得更多的能力，讓整體社會增加和諧和親密，讓人類在生命過程中更充實更圓滿，這真是功得無量。

思利及人

所以生涯規劃中，在慈善公益上的規劃也可以是以終為始，在自己中年、晚年，不但不需要別人的救濟，還可以有能力照顧和幫助他人。引用李錦記家族的家訓「思利及人」，想到利益是一定會惠及他人。選擇偉大，成為慈善家，一定會獲得更多的能力和資源，這是很多成功家族的堅定信念。

一生人從出生到往生；從進入社會工作到退休；從創業到志業；從貧窮到富裕，從單身到成家到齊家，既成功又幸福的人生是可以設計的。「如果你沒有計劃就是已經計劃失敗」，這句說話很有意思。孫子兵法·始計篇：夫未戰而廟算勝者，得算多也；未戰而廟算不勝者，得算少也。多算勝，少算不勝，而況於無算乎！吾以此觀之，勝負見矣。

華人百年家族企業只有104家，200年家族企業更只有16家，如何做好百年家族傳承規劃？如何打破「富不過三代」的詛咒？在未來，筆者會為讀者作深入淺出的分享。祝福讀者家族和諧昌盛，企業永續長青！不單富過三代，更是幸福過三代！

延伸閱讀：沒有平安紙或會不平安？遺產分配或出現6種情況｜黎嘉廉

延伸閱讀：3大選購危疾保障注意事項 患上嚴重疾病或致銀行戶口被凍結？｜黎嘉廉