【人壽保單逆按揭計劃】拆解最新退休理財產品利弊 200萬元保單逆按 月袋3,157元｜理財解碼

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：新傳媒資料室、unsplash｜資料來源：香港按揭證券公司、HKMC

以人壽保單逆按揭計劃 自製長糧

繼安老按揭及公共年金後， 香港按揭證券公司旗下「HKMC退休方案」再推新產品—人壽保單逆按揭計劃。

年滿60歲、持香港身份證、沒有破產或債務重組的人士，可用一份已完全清繳保費的壽險保單作為抵押，每月收取固定年金，或提取一筆過資金。

在一般情況下，人壽保單逆按揭計劃的借款人終身毋須還款。

而當借款人百年歸老後，貸款機構將以人壽保單的身故賠償金額清還貸款。

自行選擇年期及息率

人壽保單逆按揭計劃的身故賠償總額，以1,500萬元作上限。

借款人可選擇不同年期，包括10年、15年、20年或終身年金期。

另外，借款人亦可選擇浮息或定息按揭。

人壽保單逆按揭計劃的浮息為最優惠利率（P）減2.5厘（現為2.875厘），定息為首25年4厘，其後為P減2.5厘，另設基本按揭保費及每月按揭保費。

以一份賠償為200萬元的壽險保單計算，65歲男性借款人，10年期年金的每月年金額為5,194元，15年期為3,998元，20年期為3,480元，若選擇終身年金及定息計劃，每月收取年金3,157元。

若以浮息按揭計，選擇終身領取年金的話，每月有近2,800元；如選擇領取10年，每月有近4,400元。

人壽保單不能涉投資成分

按揭證券公司總裁李令翔指，人壽保單逆按揭計劃與市面上的人壽保險套現產品不同。

因為「保單逆按計劃」以身故補償為基礎，去計算每個月『出多少糧』，所以銀碼會大很多。

對於需要自製長糧的長者而言，門欖較低，即使沒有物業、沒有資金參與年金計劃的長者亦能參加。

計劃可將市民去世後的財產，提早轉化為即時現金流，為退休人士即時提供終身穩定收入。

然而，不是所有人壽保單都能申請人壽保單逆按揭計劃。

合資格的人壽保單須由借款人作為保單持有人及受保人，不涉投資成分，已完全清繳保費，身故賠償不多於1,500萬元。

人壽保單須以港元或美元為計算單位，由獲授權於香港經營人壽保險業務的保險公司發出，身故賠償金額不會受保險公司任何限制及扣減等。

人壽保單逆按揭計劃 設冷靜期

人壽保單逆按揭計劃設冷靜期，參與人可在6個月內通知貸款機構終止計劃，在全數清還貸款後，獲退還和豁免按揭保費。

以往保單的身故賠償較現時低，申請人若以此抵押，可獲發的年金收入有限。

另外，值得留意的是，人壽保單逆按揭計劃的利息及按揭保費的支出。

計劃利息是根據保單逆按貸款的總數，以複息計算。

而按揭保費則分兩部份，金額將由借款人支付並加入保單逆按貸款。

一是基本按揭保費，即是指定保單價值的1%，分5期，由第1年至第5年間，每年支付，每期費用為指定保單價值的0.2%。

二是每月按揭保費，即根據保單逆按貸款的總結欠，以年利率1%計算，按月支付。

安老按揭、香港年金及人壽保單逆按揭計劃同屬按證公司的「HKMC退休方案」，按證公司優化並新推不同的退休方案，包括將香港年金計劃的個人投保金額上限由200萬元上調至300萬元。