中小企銀行服務不足 虛擬銀行填缺口1小時開戶
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock
在6月底啟動試業的平安壹賬通銀行，期間提供個人及商業銀行服務。當中，商業銀行服務提供中小企開戶、貸款及轉賬等基本服務。根據該行官網介紹，中小企開戶共有七個步驟，包括驗證手機號碼、拍攝身分證和自拍進行驗證，以及發送二維碼至公司董事及股東作資料確認等。
平保夥貿易通篩選白名單
平安壹賬通銀行行政總裁馮鈺龍向本地媒體表示，中小企倘若只有一名董事，開立商業賬戶時間可以短至約25分鐘完成，並可即時進行戶口操作。如果中小企有兩名董事，開戶時間會較長，但亦能夠在約40分鐘內完成。
現時，中小企與初創公司難於在傳統銀行開設公司戶口，過程需時可能長達數星期以上。 原因是銀行需要花上不少人手審查中小企資料，期間如有資料遺漏，又需親身補交。
根據業內分析，傳統銀行為中小企與初創公司開立公司賬戶的成本，每個平均高達800至1,000美元（約6,240至7,800港元）。 因此本港不少中小企與初創公司，均屬於服務不足（underserved）的群體，對其在港發展業務成為阻礙。
馮鈺龍亦指出，傳統銀行在處理中小企貸款申請時，牽涉大量財務報告、銀行月結單及信貸風險分析等工作，每宗申請需時約三星期至一個月才能批出。
不過，中小企貸款銀碼平均約數百萬元，銀行扣除營運成本後，實際能賺取的利潤相當微薄，令傳統銀行服務中小企客戶的意欲偏低。 平安壹賬通銀行選擇與貿易通合作，相信看準貿易通的客戶主要為中小企，並擁有大量的商業數據，可用作辨識中小企業務狀況。
成立於1988年的貿易通，為中小企進出口商提一系列解決方案，包括供應鏈應用方案、數碼證書服務或身分管理解決方案，及支付科技解決方案，長年為中小企提供服務，累積大量的商業數據。 據了解，本港有逾34萬家中小企，當中佔約三成都是從事進出口行業。
這批為數約11萬間為中小企進出口商，有九成都是貿易通的客戶。 雙方透過合作，平安壹賬通銀行利用貿易通的大數據，經其風險評估平台，計算出不同貿易中小企客戶的風險評分情況，從中篩選出符合特定財務表現的中小企，列入為「白名單」客戶。
天星推免入息住址私貸
虛擬銀行強調利用科技達致普惠金融，馮鈺龍稱，由於虛擬銀行的營運成本較傳統銀行低，強調不論客戶規模的大小都可獲取貸款，做到普惠金融的目的。
目前平安壹賬通銀行所邀請200名中小企，將會從該「白名單」中抽出，由貿易通向有關中小企發出開戶邀請。 在個人業務方面，平安壹賬通在試業階段，特選客戶在下週四（7月16日）或之前成功開戶並存入資金，至9月9日的優惠期間，可享8.8厘的存款年利率。
馮鈺龍表示，該行在推出服務初期，會集中於爭取存款為主，將有各種不同的存息優惠。 另一家已開業的眾安銀行（ZA Bank），在商業銀行服務上也似乎有進展。
據其官網顯示，中小企可以登記資料，以取ZA商業銀行的最新消息；同時讓已在ZA Bank成功開立商業銀行賬戶的中小企登入賬戶。 同樣已開業、由小米集團（01810）與本地投行尚乘集團（AMTD）合資的天星銀行日前公布，推出免繳交入息及住址證明文件的個人貸款。
該免入息及住址證明文件的個人貸款，最高貸款額為24萬元或月薪6倍，超出此金額需補交文件，貸款年利率可低至2.99厘。 天星銀行替仼行政總裁姚文松表示，整個貸款由審批到存入申請者賬戶，最快5分鐘完成。
姚文松指出，該行有一套風險管理模型，並與信貸評級機構環聯合作，運用環聯的大數據，用作評估申請者的收入情況和還款能力，並會核對申請人填寫的地址，與信貸報告上地址是否相符。 他強調，申請程序雖然簡化了，但該行內部的處理步驟並沒有減少，以控制貸款質素。
該行客戶整個貸款申請程序都可以經手機完成，姚文松表示，傳統銀行部分仍需要客戶親身提交文件，而且由申請到取得貸款需時約一至兩星期，利用科技可免除客戶提交文件，也縮短申請時間。
天星銀行至今開業約三星期多，姚文松稱開戶量錄得數倍增長，但未有透露具體新增客戶情況。 並稱至今天星銀行手機應用程式（App）下載量為12,000次。至於何時會推出商業銀行服務，他回應正與監管機構密切溝通當中。
