中小企疫下融資需求增 虛銀審批勝在便捷
目前，本港八家虛擬銀行中，平安壹賬通銀行（PAOB）、天星銀行airstar、眾安銀行及螞蟻銀行（香港）有提供商業銀行服務，對象都是以中小企客戶為主。
上述四家虛擬銀行提供的中小企服務，包括貸款融資、商業戶口提存款、轉賬付款及跨境匯款等，能滿足一般中小企出入數和融資需求。
天星最快24小時內開商業戶口
虛擬銀行貸款予中小企的金額可高達上千萬元，不遜於傳統銀行；個別虛擬銀行並設有放款天數保證，可及時舒緩中小企在這段時期，支付員工薪金及租金所帶來的經營壓力。
每家虛擬銀行的中小企開戶資格略有不同，但開戶的基本條件都是在香港成立或註册的公司，中小企老闆在手機上載所需文件和相片，經由銀行審批後就便完成開戶。
天星銀行和平安壹賬通銀行均毋須再另外約見中小企老闆，只要用手機上載文件和填妥資料即可，前者更稱客戶毋須提供業務證明。
而眾安銀行則會再約見申請者，由客戶經理親自接收表格及文件。
平安壹賬通銀行曾公開表示，中小企客戶開立商業賬戶時間可以短至約25分鐘完成，並可即時進行戶口操作。
至於天星銀行的簡易企業賬戶，據該行官網顯示，中小企經電郵遞交銀行申請完成開戶流程後，最快可於24小時內完成開戶；眾安銀行則未有相關的資料提供。
同時，虛擬銀行對中小企的資產要求門檻也會較低，例如平安壹賬通銀行對中小企客戶沒有最低存款要求。
PAOB設5天放款保證
產品方面，虛擬銀行主要向中小企提供儲蓄賬戶、付款及轉賬及信貸融資服務。
另貸款產品方面，平安壹賬通銀行和眾安銀行都有參與政府的「中小企融資擔保計劃」，提供該計劃下八成或九成信貸擔保產品。
「中小企融資擔保計劃」由香港按證保險有限公司提供擔保，眾安銀行推出的「ZME千萬貸」，便該計劃下的八成擔保循環貸款產品，貸款額可達1,800萬元，該行會全額補貼擔保費。
另外，該行的「九成信貸擔保產品」的最高貸款額則為800萬元，最長還款期為五年。
而主打中小企銀行服務的平安壹賬通銀行，亦有提供「中小企融資擔保計劃」下的八成或九成信貸擔保產品，貸款額最高為500萬元。
該行會補貼全額擔保費、除利息開支外，無其他任何費用，同時提早還款免罰息。
平安壹賬通銀行曾透露，自提供八成及九成信貸擔保產品以來，截至2021年12月底，已累計批出18億元的相關貸款。
該行還有兩款中小企貸款產品，包括「壹易貸」和企業分期貸產品，兩者的性質皆為分期貸款產品。
其中，「壹易貸」預先批核貸款最高為500萬元，特選客戶於貸款審批時只需提供香港身分證用於身分驗證，但貸款放款前，客戶需要提交貸款所需文件。
此貸款產品並有五天放款保證，保證銀行將在收到滿足要求的所有必要資料及文件之日的五個工作天內，完成信用評估，並將貸款發放至儲蓄賬戶；否則，會向客戶補償1,000元現金。
據平安壹賬通銀行網站資料顯示，「壹易貸」的實際年利率，以貸款10萬元計，貸款期6個月、12個月、18個月及24個月，實際年利率劃一為8.3厘。
至於天星銀行此前推出「中小企鬆一鬆貸款」，客戶將舊有貸款轉至該行，首24個月可還息不還本，貸款額可達舊有貸款額兩倍，兼提取額外現金。
但該貸款產品在去年推出時，屬於沙盒測試性質，只接受150名客戶申請。
目前，在天星銀行的網頁上，只顯示提供企業開戶、企業活期存款，以及款項匯入匯出的付款服務，未有貸款產品。
螞蟻借貸人還款可先息後本
最後，螞蟻銀行（香港）在今年也推出「東主貸」，其賣點是「先息後本」的彈性還款機制，每筆貸款將分三期清還，首兩期是清還利息；最後一期是清還本金及利息。
「東主貸」提供最多30萬元的貸款額度，每次提取貸款的每筆金額，須至少為10,000元。
螞蟻銀行（香港）網站資料顯示，「東主貸」以貸款金額10萬元計，實際年利率為19.2厘。但該行強調，此實際年利率僅供參考，實際年利率根據客戶財務狀況而定。
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