不幸事件防不勝防 意外保險買安心

意外保險的保障範圍，由因意外受傷而產生的醫療費用，到較嚴重的意外導致身體傷殘，以至在意外中死亡，保險公司均會支付相應的賠償金額。
若已投保醫療保險，是否還需要購買意外保險呢？醫保和意外保雖皆可提供醫療費用賠償，但兩者保障範圍並不相同，令不少人混淆。

延伸保障意外後創傷輔導

簡單而言，醫保只會賠償因疾病而需要住院及做手術的費用；若意外受傷而毋須住院，一般醫療保險不會作出賠償。
例如打波拗柴傷及足踝關節，看物理治療或跌打的費用開支，因未達入院標準，所以醫療保險無法理賠，而意外保便會發揮保障作用。
意外保通常會覆蓋因交通事故、家居意外、運動而引致的傷亡，以至天災導致受傷的情況，均在受保障的範圍內。

某些意外保險產品還擴展了保障範圍，以忠意保險的人身意外保障計劃為例，該公司把氣體和食物中毒、劫機、失蹤及恐怖襲擊，都列入受保的意外範圍。
蘇黎世的「樂在人生」個人意外保險計劃，當家庭主婦因家務意外而受傷、發生食物、飲料及氣體中毒，以及遭遇搶劫，受保人都可以獲得理賠。
意外發生後，若事件引致心理創傷而需要接受輔導，蘇黎世亦會賠償相關創傷輔導服務費用。
在賠償方面，意外保通常分不同形式，因意外而引致的醫療開支會採用實報實銷形式；因意外死亡或傷殘而發放賠償，則是一筆過形式。
意外保亦會就意外受傷而不能工作期間，向受保人提供收入保障，保險公司會以每日或每週定額津貼形式發放津貼。

以蘇黎世的「樂在人生」個人意外保險計劃為例，受保人若因意外導致暫時完全傷殘，可獲得每週入息保障賠償。
但要留意該每週入息保障賠償，受保人病假首三日將不會獲得賠償，賠償只會由喪失工作能力後第四天起計；之後每滿連續七天向受保人作出賠償。
至於藍十字的「個人意外保險」，則按日計算向受保人提供入息保障，依照保障計劃級別，賠償由每日300至900元不等，每年最長180天。
要獲得該入息保障賠償，受保人需要因入院無法工作才可獲得賠償，意味受保人若因意外暫時失去工作能力而留在家中休養，便可能不符合賠償要求。

保費會因職業而異

意外保的保費由每年低至幾百元，到高至上千元都有，除年齡外，職業種類亦會影響相關保費。
以AXA安盛的「卓越」豐盛守護樂為例，把不同職業劃分為四類，保費會因職業類別而有分別。
第一類是非體力勞動室內工作，例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士。
第二類是需要小量體力勞動的工作，例如工程師、銷售人員或餐飲業人士等，家庭主婦亦在此項類別。
第三類是需要體力勞動的工作，例如貨車司機、送貨員及保安員等；最後是高風險職業，包括地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。
以成年人投保AXA安盛的「卓越」豐盛守護樂基本計劃的個人保障為例，第一和第二類職業的保費為每年1,160元；第三類職業1,740元，相差580元。

若是上了年紀的長者仍未退休，從事送貨員或保安員等工作，其保費更會高達3,150元；部分職業甚至不受保。
虛擬保險公司Bowtie的意外保「觸木保」則聲稱超過700個工種均受保，例如紀律部隊、裝修工人、職業司機等；包括騎師在內的全職業運動員，就不屬於受保範圍之內。

乘客意外保障保費較平

由於每間保險公司對職業的劃分都會不同，因此在投保前須看清楚，自己的職業是否受保或詢問相關保險公司。
最後，針對交通事故的保障，某些保險公司會推出獨立保障乘客在公共交通工具發生意外的產品。
由於香港車多路窄，稍一不慎便容易發生交通意外。翻查警方數據，2023年單是交通意外宗數便有17,189宗，按年增加逾13%。

其中嚴重和致命交通意外數目各佔1,000和96宗；輕微的交通意外則佔大多數，在2023年有21,080宗。
想自己來回每段路程得到保障，這類型保障乘客意外的保險便可能合適，好處是保費會較一般意外保便宜，低至約300元起。
惟要留意，這類意外保只限因交通意外引致的醫療費用、局部傷殘、意外導致永久傷殘或身故才會獲得賠償，其他意外並不受保。