31歲Crypto女炒家「0首期」上車剩100萬現金：買英國樓繼續炒幣得唔得？
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讀者馬小姐：你好！本人現年31歲，與家人同住。早前有賴閣下團隊協助，近乎免首期再低位購入「上車」單位，一嚐業主心願。目前樓宇按揭尚欠約500萬元（30年供款期），月供約15,000元，現時估值約600萬元；銀行貸款購入單位後再借回首期，尚欠55萬元，供五年，每月還款約9,000元。
本人正職月薪約45,000元，有花紅，每月約平均4,000元；有加密貨幣但收入不穩定，不計算在內。另現金約100萬元（買樓用的首期已成功回籠）；股票約50萬元，將賣出股票連現金購入英國二手樓，好處是有外國地址，方便加密貨幣投資及分散地區風險；將香港的樓由租客供滿，他日讓香港的租金，支付本人在東南亞或英國生活的費用。請問現時已完成買樓，下一步是行購入英國樓，或是債基比較好？
諗sir：先恭喜讀者完成置業夢！一方面不少人向銀行加借買香港樓；另一方面，將部分資產搬到外地。
好處是兩邊均有資產，日後無論美元滙價是升是跌，基於外幣（例如英鎊、澳元）和美滙走反向，有香港及外地樓等於「平盤」，無論美元日後走強或回調，業主都立於不敗之地。
買樓之後，長遠而言，業主是否留港，要業主才知。
惟可肯定的是，香港銀行要借貸人有本地工作及本地收入，才可提供高成數上會借貸。
海外收入無法造高成數按揭
而海外收入，是造不到高成數按揭；銀行會否採用高難度，去Call一個已長期離港的客戶Loan？只好借用曹sir名句：「木宰羊。」
至於買債基的好處，是入場銀碼不似物業，需要付一百幾十萬元首期。
債基派息較穩定亦甚少需要管理；惟較買樓差的是，債基派息不似租金一樣，可跟通賬升值。
所以債基屬中線投資，放一至五年可以，然而想長時間買，閣下會發現債基派息率年年都差不多，所以只宜中年期投入。
宜選易轉走債基收息
至於直債和債基近似，後者是用基金的形式買入一大批直債，故此走勢相近。
不同的是，直債持有人，是用自己名義持有直債，享有其到期保本好處。
債基則是用基金形式持有直債，可享較低入場門檻，例如10萬元（要槓桿有10%至20%年息，就要50萬至60萬元入場）；壞處是債基不保本。
讀者既已完成買樓，宜選一些易轉走的債基收息，一旦人不在港，亦可在新加坡或其他國家照樣收息。
撰文：諗sir圖片來源：政府新聞處、Unsplash@benjamin davies
