年近40歲行2樓1份債 晉身奧運站住宅業主

你好！本人35歲，收入每月50,000元；太太每月25,000元，我們不打算生育。二人每月支出平均約45,000元（包進修/旅行/供保險等）；另交租約6,000元 （家人單位）。
本人用自己名於2020年，買入尖沙咀區一單位，現市值500萬元，借給親友住，並每月替本人還款給銀行，按揭尚欠340萬元。兩人現有資產包括現金約50萬元、基金20萬元 （當中大半為安聯入息基金）、股票15萬元、約三至四份儲蓄及危疾保險。目標是兩至三年後，搬離家人單位入住奧運站兩房單位（可先租，長遠想買入單位）。請指教是否可行？

讀者洪先生

讀者此刻相對幸運，幸運一，家人以月租6,000元單位給他，即只較公屋貴一倍租，而且日後物業有機會給讀者；幸運二，有個細單位在尖沙咀區，又有親友去自住，既有自住之便，亦有人幫他供樓。

保費不應佔支出重要部分

但往往在幸運之時看到危機。讀者35歲，將踏入40歲，不少人會面對家人生老病死，或中年危機。
那讀者該怎做呢？首先他的保單有機會供款供得太多，以讀者的歲數而言，保費不應佔他支出的重要部分。
如果長期儲三至四份儲蓄計劃，現時對讀者而言是不值得的，要打從最基本產出短期現金流開始，令自己在事業上更有彈性。
意即有好機遇，不要為現時份糧所困，同時在工餘時可自我增值，閣下有權選擇一份不需要「賣命」的工作。

先做好眼前的事，總比買一份保險，告訴你在20年後會給你很多錢；何況20年後，從保單中收回錢，當中會因通脹，而蠶食大部分購買力。
在理財的目標上，他用「兩樓一份債」做起始目標較為適合。
即是兩間樓在手，他日自住一間；另一間收租，再有份債提供10,000至20,000元月息，200萬元左右儲蓄便可人人做到。
第二間樓很大機會是奧運站的樓，以讀者的借貸力，只借到700多萬元（65,000/10,000×
50%×2.5*＝813萬元）， 由於已有一樓，即第二間買時未必夠借，要看如何趁早在太太的借貸力方面打好根基。「一份債」，可先不敘造槓桿產出8厘年息，其後再造槓桿有12厘至15厘。

日後只需投入100萬元，大致上每月已能提供10,000元的被動收入。
到時搬出去住，那6,000元家人的租金，就可以用作自己再租單位的資金。去奧運站可找到月租16,000至20,000元兩房單位，以上幾點可透過產出現金流而一步步達成目標。這是筆者對讀者在逾30歲中年時的一些建議。