33歲公司老闆收入不穩 想四年後移英買樓應如何部署？｜諗Sir
本人打算在四年後移民英國，希望可以在當地買樓自住。本人移民後仍可遙距管理部分業務，但保守估計收入會銳減至約50,000元，以應付日常開支及小朋友讀書。請教現時的資產配置如何？是否有改善空間？非常感謝！
撰文：諗Sir｜圖片：unsplash、iStock
讀者33歲月入30萬元，應在移民前再多買一間樓。雖然讀者有資金約500萬元（有350萬元放在債基收7至10厘年息中），將自住樓加按去變現仍屬首選。
讀者可將樓由太太轉給自己，連印花稅都慳埋。轉之時順便敘造按揭八成，按錢600萬×80%-300萬=180萬元，夠買多間樓加英國樓的首期。
由於讀者沒有固定收入，轉名前先執靚自己盤數先；否則，未必上到八成。然而，太太若有固定收入，可做擔保人，造八成按揭仍算樂觀；六成幾可肯定。若公司一個月搵30萬元，計算年收入360萬元，其實租個辦公室，加些少支出扣減，盈利已少於200萬元一年。
在香港，利得稅少於200萬元之下，只要讀者是大股東又沒有其他公司，應可利用「200萬元之下盈利只交8.25%利得稅」之措施，即一年繳交約16萬元稅。
在手持180萬元新錢，抽掉120萬元去敘造首期，在香港買多間600萬元樓，每月供款約18,000元，每月收租約13,000元。雖然是負現金流，不過間樓供供下按揭，其供款會減少，老來有兩間樓在香港收租，又少雜費支出便很不錯。
可換股債券年派逾6厘
倘若讀者有2,000萬元現金，此為第一個上岸價，因2,000萬元投入一些幾近「不死」之機構之直債，例如UBS Group的澳幣版永續債，最少收年息3.59厘。
另一是可考慮澳洲銀行之可換股債券（coco bond），麥格理旗下有債券年派6.125厘息，每半年派發，債價約104美元。那麽2,000萬元平均收4厘至5厘年息，一年收息80萬至100萬元，相信每月介乎70,000至80,000元收入，夠成家人留英使費。當然如閣下僅有300萬至500萬元成本，便需要冒少許風險，用年息8厘至15厘的債基產出收入，效果近同但會有些少債價波幅。
編按：諗sir將親身為本欄讀者解答有關樓市及收息工具相關的理財疑難。相關問題可電郵至[email protected]，主旨列明「諗sir樓換樓」。
