高成數按揭，是陷阱還是機遇？

筆者：「咁勁？係咪加按計劃？」
朋友：「一按都做95%。」
筆者：「兩間加埋平均可能得60%。」
朋友：「肯定係發展商睇淡後市啦，減價戰前奏。」
筆者：「咁又未必，肯減價就唔使借咁多啦。」
朋友：「咩意思呢？」
筆者：「中原指數都企返穩，其實香港人接受到呢個價，只係借唔到錢，所以借得到緊要過減價，我覺得危中有機。」

首先受惠是想上車的年輕人

年輕人剛剛踏出社會，大部分未儲夠四成首期，想借高成數按揭，入息又未夠通過壓力測試，高成數按揭可以幫助年青人上車。正如前文所說，三年後供款壓力增加，會否必然供不起？必然斷供？變成銀主盤？

那就要看個人造化，以下幾種情況都有可能出現：

情況一：樓市好轉，買家以靚價將物業出售，不用供貴樓之餘，亦可以賺一筆，乘勢樓換樓。

情況二：買家在這三年間，努力上游，升職、跳槽、加薪、賺錢，始終是年輕人嘛，事業剛剛起步，有提升空間。又或者在這三年間，找到自己的另一半，公一份婆一份，收入足夠過壓力測試，就可以轉到其他銀行，繼續低息供樓。

情況三：樓市沒有好轉，未能以更高價賣出物業，同時買家在這三年間收入亦沒有提升，發現供不起樓，被迫斷供。

所以筆者不反對年輕人供助發展商高成數按揭上車，問題是，你要對自己的狀況進行評估。

樓市千變萬化，加上你們亦未有足夠的經驗，不要瞎猜升跌，先評估你自己，你覺得自己的事業，在上升週期還是下跌週期？你覺得自己三年後，收入會否比現在高？有沒有機會升職？加薪？賺錢？跳槽？如果有信心，即使到時要供多幾千元，又怕甚麼？

其次，投資者的購買力再釋放

以上述的戰友為例，她是六年前參加課程的同學，當時手上有兩個物業，一個自住，一個收租，有感年紀已經超過50歲，將物業加按，再將投資多年但沒有甚麼增長的基金都賣掉，套取資金再買樓，買買賣賣幾年，現時持有十多個物業，這些故事在投資兵團之中比比皆是。

後來政府收緊按揭，無法再借錢，資產就停在這個水平，資金亦存放於戶口沒有再流動。發展商提供按揭，最少她可以買到樓，放在戶口裏的資金有用。

分析員、學者提到的斷供風險，怎會發生在她身上？首先，她有充足的資金，有充足的資產及租金收入，其次，她有豐富的投資經驗，看樓市、揀物業，眼光比很多分析員、學者還要準，必要時賣一、兩個早已倍升的舊樓單位來抵抗逆市，又有何風險呢？

還有，讓非傳統打工仔有機會買樓

政府的按揭政策，對非傳統打工仔極不公平。政府的理由是控制風險，維持銀行體系的穩定，借高成數按揭要求特別高，尤其是想借九成按揭，必須要穩定收入。

香港靠服務性行業撐起半邊天，很多打工仔的收入與業績掛鈎，收入以佣金為主，例如地產代理、保險經紀及無數的前線銷售人員，基本上已經無緣九成按揭，甚至八成都未必批，公平嗎？

又有很多自僱人士、創業精英，例如筆者開酒吧、開美容院的拍檔，他們不是沒有賺錢能力，只是沒有穩定收入，銀行又會覺得做生意的貸款人風險高，同樣的故事，基本上已經無緣九成按揭，甚至八成都未必批，公平嗎？

政府不是鼓勵年輕人要有自己的夢想嗎？要勇於創業嗎？為甚麼歧視他們？發展商提供高成數按揭，對他們來說無疑是一條出路，不代表他們沒有實力，更不代表將來會斷供。