50歲離婚婦、大灣區工作月賺9萬：如何5年後移民提早退休？｜諗Sir
本人名下無樓，做擔保人，買給父母西灣河三房綠表居屋。現時值800萬元，仍欠按揭130萬元，月供10,000元。
2019年尾買了債基，2020年3月，債基因受累疫情跌了15%時一驚就賣了。明白是自己心不夠定，未能等到幾個月後的回調。目前持有現金400萬元、股票110萬元，希望五年後移民提早退休，應該如何部署才可以有足夠被動收入？感謝！
諗Sir：
學生親證債基於2020年3月首現新冠肺炎後跌市，跌後升幅，可追回跌之前的價或更多。
至於踏入2022年，各類資產價格下跌，在課上提及債基較年初價格下跌7.8%至15%不等，亦因此今年入市撈底者，多用保本之直債多。
先不談直債，讀者年達50歲及無兒女，理財需要保守。外間股市的大升大跌，抱歉已沒大條件再「玩」。
先是輸錢了，讀者已沒時間再加回來；二是讀者個人心態不合買股票。如2020年只15%跌幅，就震走了。
現時110萬元的股票，相信都是「蟹貨」多。最符合股票莊家想持股者一味坐貨，等返家鄉的心理，假若輸了就不想面對現實沽出，抱有此想法者，真不應浪費時間在買股票上。
相反，假如閣下是20歲的年輕人，或者已做好一生三宅，打算錦上添花，更有夾份做生意的心理素質，那麼買股票及在當中追尋一個可逐步長勝的法門，是值得的。
（圖片來源：Unsplash@Nicholas Cappello）
買年回報4厘的直債開始
另一方面，直債入場門檻比較高，20萬美元起，可隨時買賣，建議讀者由年回報約4厘的直債開始買起，不用怕派息低。
因為現時價平只9x元賣出，直債揸到四至五年後到期，保證100元買返，賺價又賺息，而當中超級上市大機構直債倒閉率低。
至於保費融資有較低入場門檻選擇，介乎30萬至50萬港元起，見效年期五至八年，而內部回報率（IRR）介乎7%至10%，已計及現時加了的息。
至於未來香港要加息，要看美國會否將一年後息口見4.25厘的預期再推上去。
這兩星期大家對息口加勢看淡，亦因此，HIBOR由0.89%高位跌至今日0.73%了。息口升就有人講；跌就無人提。
筆者建議讀者，將40萬元投入保費融資，為七至八年後的自己擁有近100萬元籌謀。
另外，想撈底便考慮保本的債，買入後不槓桿，投入160萬元收息，每月收近7,000元。
日後再將保費融資/新儲蓄到的錢投入，買入不同公司直債，重複做三次，預期月入有20,000至25,000元。
同時讀者可買收租樓，日後一間用作自住；另一收租，已夠40,000元每月被動收入，都叫有不錯生活了。
