醫生都申請唔到按揭！因犯下兩大錯誤 專業人士申請按揭需知｜陳永鍵

撰文：陳永鍵｜圖片：Unsplash

讀者A先生的職業為醫生，並經營一間醫務診所，故其被界定為自僱人士。

因A先生在大多數診症時所收取的診金，是以現金形式交易。而他因平日公務繁多，故所收取的診金，會安排由診所護士負責到銀行入賬。

可是，A先生僅提供個人戶口給護士入賬，期間持續兩年；惟其公司的戶口，則沒有保持一定的入數紀錄。

加上去年因疫情問題，A先生遲遲未收到稅單，故他向銀行申請按揭時，雖然所申請的按揭成數，是不需要透過按證公司申請的五成按揭，但亦出現被拒絕批核情況。

欠稅單證明年度收入

在大眾角度來看，醫生收入理想，理應很容易便能通過銀行的壓力測試。

事實上，A先生的收入能夠通過壓力測試，無奈遲遲還未收到稅單，以證明其年度收入。

一方面，因A先生每日收回來的診金是存進個人戶口內，故公司戶口的流水賬，並沒有反映其公司的業務運作。

另一方面，大多銀行亦因A先生未能提供近期的稅單證明，而沒能成功批核。

在銀行角度看，雖然醫生屬高收入、穩定及專業人士，但由於A先生手上不存在任何收入證明文件，縱使銀行想與他建立關係，亦難以作出批核。

雖然A先生有將每日銷售額存入個人賬戶，亦會有小部分銀行，可接受以個人賬戶顯示公司銷售額作按揭申請，毋須提供稅單，僅需提供最近六個月個人及公司戶口的收入文件。縱使公司戶口未能反映其診所診金帶來的盈利，A先生亦符合申請資格。

但在過程中，申請人亦需要提供其診所內部賬目，以反映其盈利。不過，在A先生提供內部賬目時，其內部賬目亦令銀行懷疑其收入。

公司賬目未能反映買貨金額

原因是A先生在最近一年並沒有為診所購入一定數量的醫療用品、用具及藥劑，故在內部賬目上未能反映買入的貨物金額，以致銀行認為在過去一年診所並沒有正常營業。

惟經了解後，在2019年，診所因買入數量較多的醫療用品及藥劑，故在2020年只購買小量用品，以致在申請按揭時，內部賬未能反映其買貨金額。

A先生指診所在2020年是有營業的，亦幸好能提供2019年買入醫藥用品的單據，以及向銀行作出解釋後，最後成功獲批按揭貸款。

筆者提醒，即使是專業人士如醫生，在申請按揭時，亦應當注意銀行所需文件，以免在欲承造物業按揭時，遇上拒批情況。