爸爸開公司抽中新居屋 請阿仔做「黃馬褂」推高按揭成數有冇伏？

本人43歲，持有一個新居屋單位286平方呎（啟德居屋可賣，但有意待2025年時，樓價或許更理想後才考慮賣及換私樓）；父母抽中新居屋400平方呎，今年收樓（暫時也只是自住），手持約250萬元現金（現敘造定期，收取約4厘年息）。
本人做生意，想日後用兒子（現年已18歲）名義買樓，請問可以用本人持有的公司，聘請兒子打工，再以高成數上會嗎？

讀者方先生

若要自製入息，老豆的公司出糧給仔女是不可以的。

銀行職員簡單查冊，就能找出出糧的公司，應該連申請六成按揭都未必做到。因為銀行一旦判定是親人之間出糧，以整份收入去申請按揭是會視為全不可信，比較有些殘缺的出糧證明，銀行都信部分（例如50,000元收入打六折）的情況更差。

須知道客戶分幾類：（一）大部分是連將自己收入提升之法都未聽過的；（二）有些與今期讀者一樣，知開頭但未知如何去做的；（三）知道方法又知做到哪個水平才對，以及應對銀行得宜的，這批人才過關。

確實credibility是一件重要的事，太多人重視自己earning ability，不斷進修或提升工作量去搵錢，最後不過是做死自己。其實借他山之石，確能收奇效。利用借貸去讓膨脹資產，更找來租客幫你供樓。就當樓價之後下跌，單位只要好租，有每月收入去抵銷供款，銀行一般不會Call Loan。

估計讀者年紀也不輕，應趕快產出可為自己提供現金流的資產，讓日後生活質素可保證。另一方面，居屋不能自由買賣、未補地價居屋亦不可出租。而買樓就是要等時間過，讓通賬去貶走尚欠的按揭，而並非估樓價升跌的行為。

80萬元槓桿產10厘回報

啟德區域無論公私樓均有大量一房供應，未明白讀者為何選當區一房單位。不過，事實上，未來啟德尚有大量細單位將落成，反而當區三房單位就稀有。

筆者喜歡用事實去判斷，而並非係將自己未來，掛在個人對2025年的樓價猜測上。就現況而言，讀者要好好執靚兒子的文件，以及將250萬元當中之部分現金，小試牛刀用直債或債基收息。買保本之直債，抑或是槓桿債基收高息卻不保本，要看個人風險承受能力才定。

假設讀者投入80萬元，槓桿後產出年10厘回報，即一年收80,000元利息，月計有7,000元。每月7,000元現金流，相信已是很好開始了。他日完成兩私樓一份債，每月被動收入必定可達到20,000元之上，起碼生活有保證，而並非浪費時間，終日估樓價升跌而無著落。