買新樓 按揭做九成定做五成按好？

筆者：「如果啲錢又唔係等用，都可以。」
朋友：「我之前賣咗間淘大賺咗200幾萬元，而家好煩惱！」
筆者：「咁辛苦俾啲我幫你煩吓嘛。」
朋友：「咪玩啦，我唔知做90%按揭好，定做50%好呀。」
筆者：「如果自住，Terms一樣，又有能力，梗係借盡90%啦。」
朋友：「朋友話借90%好易負資產，叫我俾晒200萬元做50%！」
筆者：「你聽佢死丫……」

政府說，降低按揭成數，可以減低風險。
請留意，政府所講是銀行體系風險，不是你個人風險。

如果將來市場逆轉，有機會出現資不抵債，即負資產。例如你買入400萬元的物業，借90%按揭，首期40萬元，欠銀行360萬元。樓價跌兩成，即是跌至320萬元，有乜冬瓜豆腐，就算賣咗層樓，都仲欠銀行40萬元（即320萬元樓價減360萬元借貸）。

借九成按揭 留現金傍身

業主如果等錢使，就會有誘因斷供。如果個個係咁，銀行肯定蝕大錢、收水唔借錢，天下大亂。

作為政府及銀行，當然不想冒險，想你俾多啲首期。舉例你用晒200萬元首期做50%按揭，即是借了銀行200萬元，將來樓價即使跌三成，跌到280萬元，拍賣後銀行攞返晒欠款，仲有80萬元俾番你，最少跌50%以上才會出現這個情況，安全不過。

至於業主，Sorry，冇人理過你的風險。如果經濟唔好、失業、冇錢供樓，銀行就會收樓、拍賣。

先講上述第二個情況，你全副身家200萬元俾晒落去做首期，萬一將來冇咗份工，冇收入，真係會冇錢供樓，銀行收樓拍賣，你只能夠攞番80萬元，冇咗層樓，唯有返阿媽屋企瞓廳。

第一個情況就唔同，全副身家200萬元只係用咗40萬元做首期，換句話說，你戶口應該仲有160萬元。萬一將來冇咗份工，唔使驚，月供14,000元都唔使，粗略計算戶口筆錢可以供117個月，即是大約9.8年！

乜鬼嘢週期都過晒啦，仲搵唔到工？你仲可以一直有層樓住，將來層樓升返，仲可以反敗為勝！

所以，如果有能力可以借到90%，情願借多啲！留多啲錢係身邊才是最安全的，不過前題係你要有自制力，唔可以攞筆錢去吃喝玩樂，去做生意，去炒股票，又或者俾電話黨呃咗，最好做定期或者買保本基金、保單等儲起佢。你唔係諗住樓價跌到膨膨聲，但係股市就升到冚冚聲吓話？

負資產不可怕

傳媒又說，借90%很容易負資產。
問題是，負資產有甚麼可怕？！少一塊肉？發惡夢？

朋友又說，資不抵債會Call Loan的。
根據筆者過往的經驗，只要你乖乖的每個月供樓，正常情況下很少會Call你Loan，除非你是自僱人士、做生意，銀行擔心你生意唔好會影響還款。

有專家說就算你乖乖還款都有機會Call，我唔係銀行唔敢代佢答，不過如果佢見到你有百幾萬元係戶口，有乜必要Call你呢？若果樓價真係跌得好勁，呢百幾萬元你仲可以去買多間添！