負資產有幾慘 咪話唔關你事 專家教你一招自保 | 金管局 | 香港樓市2018 | 差餉物業估價署
撰文﹕Nicole｜圖片：新傳媒資料室、unsplash
根據差餉物業估價署的數據，9月香港私宅樓價指數維持跌勢至388.8點，跌幅擴至1.44%。
較上月跌幅增加1.37個百分點，顯示樓價跌勢持續。
金管局公佈的9月份的住宅按揭統計調查結果顯示﹐其新申請貸款個案較8月份按月減少55.6%，至7,977宗。
暫未見負資產個案
該局的負資產結果指出，第三季未錄得任何負資產的個案，已是連續7個季度未見負資產。
雖然調查結果並不包括二按，但由於銀行提供的屬負資產一按貸款，沒有客戶在二按下的未償還貸款資料，故無法知悉其中有多少宗屬於負資產貸款。
第四季有機會出現負資產
中原按揭經紀董事總經理王美鳳接受傳媒訪問時指，第四季樓價現回調，樓價至今已平均跌約2%，預料年內第四季的樓價回落幅度將在5%以內。
因此，她認為第四季有機會出現零星負資產個案。
恐再掀負資產潮
雖然目前仍未出現負資產的個案，不過市場已出現對負資產的擔憂，擔心會再捲起1997年及2003年的負資產潮。
例如在97金融風暴時，負資產的個案高達10萬宗，而市場亦一度湧現逾萬伙銀主盤。
中原王美鳳﹕負資產暫不易廣泛出現
近日銀主盤的數目增加，引起市場關注，但王美鳳認為，負資產暫時不易在市場廣泛出現。
她認為，目前按揭槓桿率處於歷史低水平，平均按揭成數僅五成。
根據這個數字，除非樓價大跌，例如跌逾50%，負資產才會廣泛出現。
高成數按揭買家要小心
此外，即使選用高成數按揭的買家，礙於措施關係，會以八成按揭為主。
因此，基本樓價需下跌近兩成或以上，才有可能成為負資產。
王美鳳建議，供樓人士應為自己預留約一年按揭供款額作儲備。
避免高槓桿借貸
萬一發生突發性財政問題或經濟逆轉，亦有較充裕時間調配資金。
至於準備置業的人士，亦需盡量避免高槓桿借貸，以總債務佔入息比率不高於35%較為理想。
負資產=銀行收樓？
其實，即使單位變成了負資產，後果亦不一定會被銀行收樓。
市場人士表示，銀行的取態，最主要考慮相關負資產物業「資不抵債」之嚴重程度。
例如「按揭欠款對物業估值比率」是否已接近120%。如接近120%，這時銀行才會開始關注該物業借款人的財政狀態。
需經數個法律程序才收樓
當然，萬一供款人如失業或減薪，因而無能力繼續償還按揭供款，這時銀行便會出律師信。
若經過數個法律程序後，業主仍然未能供款，銀行才會收樓。
量力而為 現金流為王
目前樓市市況不穩，各位在入市前一定要量力而為，盡量繳付較多的首期，並每月依時供款。
簡單而言，有錢傍身總不會錯。無論是供樓人士，抑或是無殻一族，都要管理好自己的現金流。
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