自僱人士申請按揭 提交盈利帳目增加獲批機會｜陳永鍵

撰文：經一編輯部｜圖片：unsplash

每個成功的創業家大多也是從失敗走出來，致使他們能獲取豐厚的收入，並累積財富作投資部署。而自僱人士在投資物業時，最高可申請多少按揭成數呢？

事實上，自僱人士最高可向銀行及按證公司申請八成按揭，即1,000萬元以內物業，最多可承造八成按揭，需留意的是自僱人士承造不到九成按揭的。

建議考慮五至六成按揭

自僱人士如未能提交稅單及審計報告，建議不要考慮高成數按揭，改為考慮六成按揭；即1,000萬元或以下物業，按揭成數為六成或500萬元（取低者作準）；而1,000萬元或以上，按揭成數為五成。

銀行在處理自僱人士按揭申請時一般需審查公司背景及收入證明，必須提交的主要文件為申請者身分證、最近三個月住址證明、近六個月個人銀行月結單、商業登記證、公司註冊證書（如公司是有限公司）、近六個月公司銀行月結單和近一年公司內部盈利賬目。

過往有齊以上文件，申請六成或以下按揭不難獲批。惟近月銀行在面對疫情等問題，早已收緊了自僱人士按揭。現時亦只有少數中小型銀行接受此類文件組合申請，而大多銀行要求申請人提交公司審計報告及稅單作收入計算。

提交盈利賬目增加批核機會

若每月有固定出糧給自己，可是仍不獲批，原因是甚麼？銀行審批按揭時會對僱主作公司查冊，如發現申請者為公司持有人並自己出糧給自己，在未能提交稅單情況下，銀行一般會拒絕審批。

筆者建議可提交公司內部盈利賬目給銀行參考，以增加批核機會。而另一考慮因素則屬辦理按揭申請的銀行職員，沒有處理自僱人士的按揭經驗，亦有機會因經驗不足，難以向批核部解釋申請者公司收入及現金流情況而導致不獲批核。

然而，有利得稅稅單及審計報告申請高成數按揭時，為何仍不能獲批？即使申請者提交的利得稅稅單及審計報告均能通過壓力測試，但往往疏忽了公司名義借取的無抵押或有抵押貸款，以致收入未能通過壓力測試，未能如期承造按揭。

大多自僱人士亦會向銀行申請中小企貸款，用於投資或營運用途。在申請高成數按揭時，銀行及按證公司亦會將公司債務，連同新買物業的按揭供款計入，導致申請者的供款比率逾50%，令按揭不獲批。

延伸閱讀：月薪轉日薪收入減 獲批按揭有計｜陳永鍵