置業後儲蓄 縮短供樓期

女友月薪約$35,000，每月盈餘約$15,000，$50萬現金、股票等。

羅先生希望結婚能簡約一點，所以只預留了20萬經費，讓更多的資金可投放在置業上面。

而在上車置業上，筆者認為可能採用較高的按揭額以配合本身財力：如要購買600萬元的物業，以現時利率及審批條件來說，可選擇8成半按揭，以30年供款計算，每月供款約$23,000，每月最低的月薪要求約$46,000，首期及相關費用約110萬元。以目前兩人總資產來說，支付首期、裝修、及預留作結婚用途後，應所淨無幾，日後的應急現金儲備也是勉強湊合（建議是6個月支出，即約23萬元），況且開始供樓後，每月盈餘將大減，儲蓄速度受影響。

但無論如何，結婚後雙方家中都沒多餘地方讓兩口子生活，不置業也要租屋居住，居住成本是必需的，所以策略上建議羅先生置業而不是租屋，而在置業後也多努力儲蓄，筆者建議羅先生可作這樣的部署：

• 置業後積蓄餘下不多，可從每月盈餘中抽撥部分出來作積極資產增值，既可以填補已用的積蓄，日後也可以有資金作贖回樓按、換樓等用途，置業後他們的每月總盈餘約有$23,000，筆者建議他們每月抽撥$10,000至月供投資戶口，供款期10年；
• 假設每年平均年回報9%，供款期屆滿時，戶口結餘約$170萬，若羅先生繼續讓戶口滾存，那麼在第20年時，戶口價值已達$360萬，那時按揭戶口尚餘$234萬，羅先生可考慮從戶口提款贖回樓按；
• 戶口另一特點是配備一個人壽保障，在首10年內不論戶口價值多少，也提供最低$180萬的人壽保障（總供款的150%），其後保障額是跟據戶口價值的105%，對羅先生這類供樓人士，多一分人壽保障，對家人也會多一分安全感；
• 要留意投資項目能否配合經濟發展及週期，但不能過度進取，羅先生亦請留意個別項目風險及回報差異很大，建議和理財顧問多溝通和定時檢視組合；
• 日後增薪時也可增大每月儲蓄金額；

現時經濟低迷，羅先生擔心樓價會否拾級而下，是否應暫緩計劃呢？筆者認為若是自用，也符合本 身的負擔能力，便沒大問題，畢竟香港地少人多，現時各國都想辦法推動經濟，樓價有一定的支持位，趁現時有較大的議價空間，筆者建議可選取較優質物業，增強抗跌能力。

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFPTM