疫市被裁、停薪留職供唔起樓？唔一定要借財仔 先睇5大方法幫唔幫到你｜陳永鍵
撰文：陳永鍵｜圖片：unsplash、中新社
經濟差 供樓更難
即使遇上失業、停薪留職或收入打折，銀行還是不會因為經濟環境變差而暫時不需要業主供樓。「上車」是不少香港市民夢想，正因如此，不少上車客儲夠首期後，便會立即實行上車夢，或是在首期還未足夠時已四出睇樓，甚至簽下臨時合約。然而，不少業主因失去工作或資金不足難以供樓，由於不想賣樓，唯有走上「借財仔之路」。
停薪留職難做按揭
失去工作或停薪留職，銀行月結單上就未能顯示出糧紀錄。惟於銀行申請按揭時，必須出示近期出糧月結單紀錄。因為銀行批出按揭貸款前要通過供款比率及壓力測試，在沒有入息的情況下，銀行不會批出按揭貸款（資產審批、租金收入除外）。
在不能獲得銀行按揭的情況下，有人會想起電視廣告或坊間流傳的免入息借貸，即不受金管局監管的「財務公司」，毋須入息證明就可取得貸款，而代價是須付出高昂利息。普遍財務公司提供的按揭貸款利率為10厘至20厘，大多業主的心態是「借住先，未來數月有工作時便可歸還，或是找到工作時便可透過轉按轉回銀行」。但現實上會遇到不少困難，以致最後或須賣樓收場。市面上財務公司眾多，即使利息較低，仍可能有隱藏條款，例如罰息、收費、隱藏利息、或贖契費欠缺透明度等問題，以致在還款時所需歸還金額和預期不同。須知道財務公司法定利率上限是60厘，借貸人簽署任何合約或法律文件時應小心注意，亦請提防以非法手段賺取報酬的按揭中介，因為合法中介普遍並不會收取報酬。
借貸後盡快轉按歸還
筆者建議，若買家在借按揭時出現問題，有以下解決方法：
- 若是新買物業，在物業還未完成交易時找到工作，只要有一個月出糧紀錄，按保公司亦會接受新工作收入證明。
- 向銀行附屬財務公司查詢，借貸利率一般不高於3厘，已批核條款亦較銀行寬鬆。
- 即使向財務公司提取貸款，亦應盡快透過轉按歸還。要留意每間銀行審批準則不一，有部分銀行不會接受借過財務公司的轉按貸款。
- 如打算透過高成數按揭進行轉按，按保公司在2年內，只會接受以買入價或估價（取低者作準）轉按，銀行承認的按揭保險公司不只一間，不要因為不獲批而放棄機會，應向不同銀行或按保機構查詢。
- 如在短時間內不能透過轉按轉回銀行，財務公司仍可透過轉按，轉到另一利息較低的財務公司供款，從而節省利息支出。
編按：陳永鍵擁八年以上按揭及銀行業務經驗，從加拿大大學畢業回港後，在外資及本地銀行相繼擔任個人信貸部及按揭部經理，熟悉各類型按揭、貸款投資財技及各銀行審批準則，其後創立了壹家壹按揭轉介，現為壹家壹按揭轉介首席按揭顧問。
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