留守香港老人 如何安居下半世

你好！本人今年70歲，無兒女，現獨居60年樓齡上環區二樓唐樓，物業估價約450萬元。手持流動資金+股票+債券，合共約有400萬元資產，每月債券收息約5,000元。
有意租住房協長者安居樂全新一房230或400平方呎單位，先一筆過付130萬或200萬元租借權費，每月另付管理費，不包差餉及水電費用，直至逝世後，才把屋歸還給房協。
如選擇租住房協長者安居樂，餘下資金是否夠晚年生活費，舊居如何處理？現時出售舊唐樓更加困難，鄰居等了兩年都未有成交。
本人擔心長者很因難租屋住，然而房協樓有lift，方便日後本人不便時上落樓梯。但本人資金有限，是否可以揀房協樓，又擁有舊居，這是否明智想法？煩請提供意見及方案。

陳老太長者上

見70歲老人家寫了一大段文字給筆者，那要想想辦法作答。

見讀者來文：「現時出售舊唐樓更加困難，鄰居等了兩年都未有成交。」其實不只唐樓，連洋樓都難放，不要再講唐樓是good location就無問題。根據讀者陳述，手持400萬元資金，只提供月息5,000元收入，即只能產出1.5厘年息，較一筆過分八間銀行，用存款保障計劃，幫自己敘造定期還差。

6厘息債券月收20,000元

債券有好多種類，近日美元稍強；加上美國債務上限問題，令部分債價有回調。例如90元的債價跌到88元，即原本要18萬美元買的債，現時以17.6萬美元就可入手；他朝債價升上至90元，就賺4,000美元價。而持有債券期間，可派3厘至8厘年息不等（用20萬元面值去計），視乎買哪間公司發行的債。

最重要是，部分債券尚有三至六年就到期，就當撈貴了，只要收3厘至8厘年息等到期，就會收回100元價，即20萬美元到期。舉例套現資產有400萬元錢，只要有6厘年息，一年收入有24萬元，即月月收取20,000元。獨處長者以每月10,000元，足夠在九龍區租住一房單位，而且是新樓；餘下的10,000元，夠開飯之餘，還可以去短線旅行。

說回讀者希望付約100萬至200萬元租住房協屋。假設繳付130萬元，住到200多平方呎的紅磡樓，一般區內最平租單位也叫租9,000元，9,000元x12個月÷130萬元＝8.3厘。即可用低市面租金逾一半價錢，去永世享用紅磡區的房協單位，條件是要比upfront（130萬元），以及百年後將屋還給房協。有些人感到自己手腳開始不靈活，50幾歲就開始join筆者團隊想去搵些「平地屋」，即是有電梯、毋須上樓梯就可返到住宅的單位。

而其實再望前一步，入住平地樓後可能發現，註院護士和近醫院，才是更重要的元素。至於幾百萬元現金，亦需要想想如何保存，惠及日後醫療需要。