為子女加按物業助上車 萬一仔女斷供會否負債上身 ｜陳永鍵
撰文：陳永鍵｜ 圖片：Unsplash
大多父母願意提供「父幹」
面對香港樓價高企，年輕人難以「上車」。富商劉鑾雄長子劉嗚偉亦奉勸年輕人「睇少啲戲、去少啲日本」，為的就是節省支出，能夠早日達成上車夢。
筆者亦曾年輕過、揮霍過，亦頗認同此番說話。惟為了能早日「上車」，卻要犧牲生活亦相當諷刺。
然而，大多父母亦願意拿出現契物業，套現資金作首期，幫助子女早日「上車」。
由子女作為借款人
父母借出物業給子女套現，以支付首期，一般會考慮敘造按揭供款。
不過，父母或會擔心套現後，日後子女忘記供款，該要如何處理？
一方面，可考慮父母以業主身分申請按揭；另一方面，由子女作為借款人身分同時申請按揭，而銀行會為借款人開立高息存款掛鈎及供款戶口，換句話說，整筆按揭貸款，將會由子女存款戶口作每月扣賬。
直接由子女戶口扣賬的好處，是毋須經父母戶口作扣賬，以防日後子女萬一忘了轉賬到父母戶口供款時，會出現尷尬或爭拗等情況。
父母享高息存款掛鈎戶口
此外，銀行在提供按揭服務時，大多會附送高息存款掛鈎戶口以吸納存款，在競爭激烈的按揭業務上，有部分銀行，能提供高息存款掛鈎戶口予供款人配偶或父母。
在此情況下，另一好處是父母亦能以業主身分，享有高息存款掛鈎戶口服務。
父母可考慮把積蓄存入高息戶口內，以賺取更優惠利率，當作是父母借出物業予子女時的額外回贈。
雙方宜一起了解合約細則
讀者或會問，假設子女不供樓，身為業主亦同時是申請按揭的父母，有責任供樓嗎？
在按揭申請上，父母雖然以業主身分申請按揭；子女則以借款人身分申請按揭，並負責日後供款，但在債務責任看來，父母應不需要代替子女還款。
事實上，假若日後子女不供款時，銀行首先會先向借款人追討債務。
倘若追討不果，銀行便會向業主追討債務；更甚者，銀行會收回抵押品並拍賣物業，以支付欠債。
雖然在大部分情況下，子女不會拖欠供款，但有關按揭申請者，亦應當了解作為業主或借款人的財務細節。
雙方並在簽署按揭合約時，宜一起會見銀行職員，以便了解按揭合約上的貸款金額、年期及內容等細則，以免雙方日後出現供款問題時會反目。
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