火險選擇種類多 受保範圍需留神

所謂意外乃意料之外，假如業主亦希望為自己的安樂窩添加多重保障，可以考慮購買一般稱為「火險」的樓宇結構保險和專門保障家中財物的家居保險。

按字面解釋，一般人或誤以為火險只針對單位因火災而帶來的損失。但其一，火險的保障還包括各類天災和意外，例如雷電、颱風、洪水、山泥傾瀉、地陷、地震及爆炸等事故。

其二，火險所保障的對象主要是樓宇結構，如地板、牆壁、天花板和門窗，不包括家中財物如電器、家具及收藏品等。舉例說，如超強颱風吹襲，單位一扇窗被吹倒，該部份可向火險索償，但門窗被吹倒，大風捲至而摔破的名貴古董花樽，則要向家居保險索償。

有了火險，業主可以確保意外發生後，無須在財政上抵受雙重壓力，既要繼續供樓，又要籌措資金維修樓宇結構損毀部分。

購買火險並非法例要求，不過本地銀行在審批按揭時，一般會要求業主購買火險，有些銀行會贈送罰息期的首年或頭兩年的保費。而普遍業主為求方便，都會在申請按揭時順道經銀行購買。惟讀者要留意經銀行購買火險，保費或較自行購買高。

例如有銀行推出的火險分為基本保障和全面保障兩個計劃，前者保費率為0.11%，後者則為0.15%；坊間有保險公司的保費率可以低見0.038%，若以投保額300萬計算，一個年度的保費差距可以多達3360元。

按筆者所見，保費較低的計劃巧妙地剔除了一些在香港發生機率較低的災害，如地震、山火、暴動或示威等。有別於外國郊區一幢幢獨立洋房，一位住在35樓的港人，不用好好端的投保保障單位被第三方汽車碰撞導致的損失。因此，市面上的計劃孰優孰劣，相信讀者貨比三家，很容易找到答案。

樓齡愈大保費愈高

假如單位已經供滿或以全額支付（full pay）形式購買，理論上業主可以選擇不購買火險，但業主要衡量事故發生時，自己能否負擔高昂的維修費用和賠償費用。特別是已經供滿的單位，多數已有一定樓齡，樓宇結構可能已開始老化，以致當有意外發生時，損毀的機會和程度都相應提高。

當然，樓齡較高物業的保費亦較高昂，業主應該根據自身的樓宇特徵和財務狀況作出決定。

若物業所在的大廈公契中已規定由物業管理公司購買火險，業主則應了解該火險的保障範圍是否足夠，若覺得不足，可選擇額外投保以增強保障。

為方便一眾準買家，坊間一些按揭中介公司網站其按揭計算機會自動計算火險支出，大家使用時不妨留意一下。