港男首期有限買1,200萬海之戀 按保費用27萬嫌太貴：眼前得返一條路揀！

Sam早前睇中荃灣西鐵站上蓋荃灣海之戀一個1,200萬單位，原本礙於首期有限，未能選擇有關單位，但現時有按揭保險支持，便有信心買下來。不過他擔心按揭保險費用高昂，可以如何解決？經絡按揭教你如何拆解。

1,200萬樓首期240萬

在沒有「波叔Plan」的日子，如果要買入1,200萬的住宅，需要支付五成、即600萬首期，但現在在「波叔Plan」的幫助下，該樓價物業的按揭成數由原有五成增加至八成，只需要兩成首期即約240萬便可置業。

不過，Sam最大的考慮是按揭保險需要支付按揭保險費用，如果選擇供款30年，要買入該單位便要支付$270,720(貸款額960萬x2.82%)費用。對於既要支付首期，又要支付置業雜費的Sam而言，無疑是一大負擔。

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按保折扣率高達65%

雖然按保費用達六位數字，不過Sam無需過份擔心，首先按揭保險一般會獲得折扣優惠，如果買家符合要求，可以獲得高達6.5折的保費折扣。

假設Sam真的獲得相關折扣，其保費只需要17多萬。要注意一點，有關折扣是以買家的還款能力及財務背景計算，所以每人獲配的折扣可能有所不同。另外，如果業主在首3年內退保，將會獲發回保費，一年內退保可獲發保費40%，兩年內退保可獲得保費25%，三年內退保則為15%。

加借進供款為主流做法

除了保費折扣，買家亦可以考慮把保費加借進供款，假如Sam買入1,200萬海之戀單位，倘以一次付清按保費用，以及用H+1.3%按揭計劃計算，每月供款約為$33,376。

但如果以把保費加借入按揭供款，攤分成30年還款，每月供款只需要輕微增加$941至$34,317便能享用按揭保險。此舉是現時借取按揭保險人士主流的做法，買家無需因為按保費而籌措額外資金。

按保費受多項因素影響

按揭保費的百分比會因應還款年期等因素產生不同變化，假設Sam借取20年，其按揭保費會轉化為2.36%，總保費支出為$226,560（960萬X2.36%），或者額外月供$1,099。如果選用供款15年，按揭保費則轉變為貸款額的1.93%，總保費支出為$185,280（960萬X1.93%），或額外月供$1,155。

此外，按揭成數也會影響按揭保費比率，所以保費多寡需視乎每個實際借取情況而釐定。經絡按揭專員會根據你的實際情況，提出最專業的按保供款建議。

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