月入$10萬夫婦無首期 買唔起三房迫租樓住
撰文：1%Anthony ｜ 圖片來源：新傳媒資料室
Anthony Sir：
你好，我和太太月入剛過10萬元，一般人都認為我們可以負擔三房或以上大單位。
但我覺得負擔唔起！ 以我自己為例，有父母、有子女，每月所餘無幾，大單位閒閒地1,500萬元，首期700至800萬元，點儲？ 依家我仲租緊樓住，點算？可以幫幫我嗎？
讀者陳先生
最大問題是首期
最近筆者有朋友提出相關數據，說月入10萬元家庭增幅高達雙位數，這些都是有能力的人，追求生活質素，會買大單位，因此未來大單位應該會跑贏。
幾年過去，筆者仍認同，除非政策有變。
事實上，筆者很多朋友家庭月入10萬元，但買不到三房！ 不是嫌三嫌四要求多多，不是離地，真的首期不足！
月入10萬元的家庭，有600萬元現金嗎？ 在現時的按揭制度下，400萬元以下物業才可以做到九成按揭；600萬元以下才可以造到八成按揭；600萬元以上只能造六成；1,000萬元以上只能造五成。
近年樓價癲升，新盤兩房單位動輒要1,000萬元；三房動輒要1,500萬元以上。
二手市場，以平方呎價15,000元計算，這個平方呎價已經很貼地，20年新式大屋苑都不止這個價。
800平方呎的三房單位都要過1,200萬元，應該沒有工人房，首期連雜費要700萬元！
雖說現在不少家庭月入10萬元，供養父母、子女，若還要享受中產生活、還要租樓，所餘無幾，點儲700萬元？
有何方法？ 以下幾個方法，都是買細單位開始，點會輸？
方法一：以租養租
睇餸食飯，先買個中小型單位投資收租，自己租大單位住。
例如分別以先生、太太的名義，各買一個400萬元左右的細單位投資收租。
識揀、識增值的話，租金收入接近30,000元。這份租金收入，足夠租一個約1,200萬元的三房單位，將來細單位升值，再部署換樓。
方法二：買舊樓
現時市場上有很多舊樓，由於不是首置客杯茶，無乜人爭。
雖然近年樓價升到癲，但這些舊樓無乜升過，尤其近50年的舊樓，即使是市區，平方呎價仍在10,000元以下；加上地方實用，500至600平方呎左右已足夠間三間房，600萬元左右就買到，但生活質素難免下降。
正如朋友說：「搵十幾萬元都要住咁舊嘅樓？唔係化？」
方法三：買新樓
新樓有發展商提供的二按，一般都可借到樓價八成，但問題是一般三年之後，利息就會大幅提升，想轉按就要先補三成差價，補唔到就要繼續供貴息，好唔抵。 或者可以一次過分別以先生、太太名義，買兩個相連的兩房單位，這樣較為靈活。
月入三萬洗足三萬 邊有可能買到樓
朋友：「好有共鳴！好代表到我哋香港人。」
筆者：「邊方便呢？」
朋友：「樓價咁貴，迫到我哋個個痴晒線。」
筆者：「關層樓乜事？﹗根本係理財智慧問題。」
月入3萬 洗足3萬
如果唔識理財，畀你搵10萬都冇用。先看看男主角的支出清單，家用5,000元、保險1,000元、還「關窿」1,000元、三餐3,000元，以上10,000元的「日常生活支出」，相信大家不會有太大爭議。
那裏出事呢？主要是「奢侈支出」包括：
– 無端端搬出去試吓獨立生活，租私樓9,000元；
– 唔鍾意迫車，供部「寶馬」又多花5,000元。
兩項開支每月供款合共14,000元，已經佔了收入近半。餘下6,000元，又要泊車、入油、娛樂消譴，看他的生活態度那麼中產，當然不會刻薄自己，怎會有錢剰呢？
沒錢剰，是沒有危機意識的表現，思維有問題。筆者有些外國朋友的確是這樣消費的，那是因為外國福利好。
中國人應有積穀防飢的觀念
小學生都聽老師講過蜜蜂與蝴蝶的故事，為甚麼這麼大個人，連小學生都不如？﹗沒有能力儲錢嗎？沒有能力學習投資嗎？月入一萬幾千的基層怪不了，他可是月入三萬的中產，還要單身沒有家庭負擔呢！
儲錢、投資，是現代都市人的基本智慧吧！筆者有些朋友，例如一些從事 IT 界的老朋友，當年大學畢業之後，食正潮流，個個畢業冇耐就月入幾萬元，後來科網爆破，不少朋友被淘汰，甚至要轉行，到今天仍然未能重拾昔日光輝。
又有些朋友做貿易的，隨着大陸開放，愈來愈難做。誰會知道將來會發生甚麼事？最重要是有危機感，要學會儲錢及投資。
男主角認識女神之後，儲錢、買樓、結婚、生仔……主角演繹為：「點解生活會咁Ｘ艱苦？」
其實主角認識了這位女神，是他的幸運。女神與一般港女不同，沒有花盡他的薪金，反而與他一起儲錢、買樓，如果沒有這個女人，相信男主角依然會繼續餐搵餐食餐餐清。
將來人到中年，逐漸被社會淘汰的時候，回望自己過去，竟然連一個蝸居都沒有。
月入三萬元，其實可以很幸福。投資兵團戰友就不會有這些問題，我們的路是相反的。過程如下：
刻苦儲錢買一個上車盤＞＞幾年後賣掉賺一筆＞＞變多層樓收租＞＞再過幾年賣樓又賺一筆＞＞再買多一兩層樓收租
如是者，一步一步走向財務自由，人到中年的時候，已經有幾層樓收租，有充足的正現金流，沒有生活壓力，可以做自己喜歡做的事。
其實月入三萬元已經很不錯，就看你怎麼選擇。加埋另一半隨時有五、六萬元，若工作順利，升職加薪，隨時買到兩、三層樓，生活可以過得輕鬆、快樂，輕輕鬆鬆有樓有車！
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